8/812/701-06-06звонок бесплатный
г. САНКТ-ПЕТЕРБУРГ
Главная / Все о банкротстве / Реструктуризация долга по кредиту

Реструктуризация долга по кредиту

Банкротство стало доступным для граждан России с 1 октября 2015 года. Банкротство гражданина может происходить в 3-х формах:

  • введение процедуры реструктуризации долгов;
  • продажи имущества;
  • мирового соглашения (ст.213.2 закона «О банкротстве»).

В этой статье мы расскажем о процедуре банкротства в форме реструктуризации долгов банку. Но сперва одно небольшое пояснение.

«Действующие лица» в реструктуризации долга гражданина

Банкротство и реструктуризация долга гражданина — это сложная процедура, в которой много «действующих лиц». Чтобы вы лучше представляли себе всю картину, мы кратко охарактеризуем тех, кто принимает участие в реструктуризации:

  • должник — это сам гражданин, долги которого реструктуризируются;
  • кредитор или кредиторы — банк или банки, которым должник должен денег;
  • финансовый управляющий — человек, который контролирует расходы должника и в целом ведёт банкротное дело. Это независимое и незаинтересованное лицо, цель которого — провести дело так, чтобы были соблюдены интересы и должника и кредитора;
  • арбитражный суд — суд, без разрешения которого невозможны никаких важные юридические действия в банкротном деле.

Что такое реструктуризация долгов простым языком

Если говорить просто, то реструктуризация долгов по кредиту— это переоформление кредита на более мягких для заёмщика условиях. Перечня этих условий закон «О банкротстве» не содержит. Поэтому банк сам решает, какие условия реструктуризации кредита для него приемлемы. Банки могут:

  • увеличить срок выплаты кредита с уменьшением платежей: платежи уменьшаются, но срок кредита увеличивается;
  • предоставить кредитные каникулы: в течение нескольких месяцев заёмщик просто не платит по кредиту;
  • уменьшить процентную ставку по кредиту.

Могут быть и другие варианты.

Иными словами, реструктуризация кредитных долгов — это «послабления», уступки, на которые готов пойти банк ради заёмщика. У каждого банка своя политика относительно реструктуризации долгов: кто-то готов предлагать мягкие условия, а кто-то вообще и слышать не хочет ни о какой реструктуризации.

В этой статье мы рассматриваем не «просто» реструктуризацию. А реструктуризацию долгов банку через процедуру банкротства.

Какова процедура реструктуризации долгов физических лиц

Всё начинается с подачи заёмщиком заявления о банкротстве в арбитражный суд (ст.213.4 закона «О банкротстве»). Без суда эта процедура невозможна. Суд рассматривает заявление в течение 15-90-а суток после его подачи (ст.213.6 закона «О банкротстве»). Он может признать заявление обоснованным или отклонить его.

Если суд признаёт заявление обоснованным, то он выносит соответствующее определение. Юридическая процедура банкротства началась. Эту процедуру ведёт финансовый управляющий (ст.213.9 закона «О банкротстве») — важнейшая фигура в деле о банкротстве.

После этого происходит уведомление кредиторов должника — банков. Это происходит в течение 15-60-ти дней с того момента, когда суд признает заявление о банкротстве особорованным.

Далее кредиторы предъявляют свои требования. То есть напоминают должнику, сколько он им должен. На это отводится ещё 2 месяца.

Нужен план реструктуризации долга (ст.213.12 закона «О банкротстве»). Этот план составляет или сам заёмщик или банки. Они направляют его финансовому управляющему в течение 10-ти дней с момента окончания приёма требований кредиторов.

Если плана не будет, то никакой реструктуризации кредитного долга не получится, и имущество должника «пойдёт с молотка».

В плане реструктуризации указывается график платежей по кредитам и суммы, которые заёмщик должен заплатить. Понятно, что это должны быть более мягкие условия, чем первоначальные условия кредита, иначе реструктуризация теряет смысл.

План должны одобрить все стороны: и заёмщик и банк (или несколько банков, если гражданин взял кредиты в нескольких банках), а потом арбитражный суд.

Но реструктуризация долга по кредиту подходит не каждому заёмщику. Арбитражный суд утвердит план реструктуризации, только если:

  • у заёмщика есть доход. Это логичное требование. Зачем утверждать план, если у человека всё равно нет денег, чтобы платить по этому плану?
  • у заёмщика нет судимости за экономические преступления;
  • заёмщик не подвергался административному наказанию за мелкое хищение, уничтожение имущества, а также за фиктивное или преднамеренное банкротство (или истёк срок, в течение которого человек считается подвергнутым административному наказанию).
  • гражданин не признавался банкротом в течение последних пяти лет;
  • в течение последних 8-ми лет план реструктуризации долгов гражданина не утверждался (ст.213.13 закона «О банкротстве»).

Если человек банкротится первый раз, то последние два пункта для него не актуальны.

Максимальный срок плана реструктуризации долгов физического лица — 3 года.

Если все требования выполнены, кредиторы, заёмщик и арбитражный суд согласились с планом реструктуризации, то от заёмщика требуется платить кредиты в соответствии с этим планом.

План реструктуризации долга может быть отменён.

Если заёмщик не может платить по графику плана реструктуризации, то арбитражному суду ничего не остаётся, кроме как отменить этот план (ст.213.23 закона «О банкротстве»). Это означает, что реструктуризация провалилась. Суд начнёт процедуру реализации имущества должника.

Каковы последствия реструктуризации долгов?

Участь должника облегчается сразу после того, как арбитражный суд признаёт заявление о банкротстве обоснованным:

  • вводится мораторий на платежи. Это значит, что с этого момента заёмщик может не платить кредиты. Платить их он будет с момента утверждения плана реструктуризации;
  • кредиторы обязаны предъявлять все требования, касающиеся финансового положения заёмщика, через процедуру банкротства. Это значит, что коллекторы должны прекратить звонить и писать заёмщику, ведь они не участвуют в процедуре банкротства;
  • штрафы, пени и проценты не начисляются;
  • аресты имущества должника (если таковые есть) снимаются. Теперь арестовать имущество должника можно только через процедуру банкротства, а это уже совсем другое дело;
  • исполнительные документы прекращают исполняться. Это значит, что приставы уже не смогут прийти описывать имущество за долги.

Подытоживая: реструктуризация долгов физлица — это возможность рассчитаться с долгами без очень болезненной процедуры «настоящего банкротства», то есть продажи имущества должника и скверных правовых последствий.

Выводы

  1. Процедура реструктуризации долгов физлиц по кредиту банку — долгая и сложная процедура, которая требует участия нескольких «действующих лиц»: самого заёмщика, его кредиторов, финансового управляющего и арбитражного суда.
  2. Если реструктуризация пройдёт успешно (то есть должник выплатит свои долги), то продавать его имущество не будут.
  3. Для процедуры реструктуризации нужен план. Его должны принять кредиторы и утвердить арбитражный суд.
  4. По срокам: минимально с момента подачи в суд заявления о банкротстве до утверждения плана реструктуризации пройдёт не менее 100-а и не более 175-и дней. Однако, это без учёта того, что суд может возвращать план реструктуризации на доработку. Если так произойдёт, срок увеличится.
  5. Реструктуризация долгов гражданина — куда более щадящая процедура, чем настоящее банкротство с продажей имущества с молотка.

СПРАВКА! Юридическое бюро №1 предлагает помощь в реструктуризации долгов. У нашей компании один профиль деятельности — законная помощь в освобождении от долгов. Мы занимаемся только банкротными делами, не распыляясь на другие области юриспруденции.

Все необходимые специалисты есть у нас в штате. Их опыт – от 5 до 10 лет.

Возможна рассрочка оплаты.

все о банкротстве

Этот раздел предназначен для самостоятельного изучения вопросов банкротства и подготовки к нему.

разделы

Признаки
банкротства

Реструктуризация
долга

Мировое
соглашение

Реализация
имущества

Мифы
о банкротстве

Банкротство
с ипотекой

Список
документов

Исковое
заявление