К числу наиболее эффективных способов восстановления платежеспособности относится реструктуризация долгов частного лица или организации. Она представляет собой комплексное мероприятие, результатом которого становится погашение обязательств должника на более выгодных для него условиях.
Популярность такого способа решения финансовых проблемы объясняется очевидной выгодой для всех заинтересованных сторон. Заемщик получает возможность погасить долг с меньшей нагрузкой для собственного бюджета, а кредитор возвращает собственные средства – пусть и не в полном объеме или не так быстро, как планировалось изначально, но без длительных и далеко не всегда эффективных судебных разбирательств.
Определение и правовая база реструктуризации задолженности
Под реструктуризацией долга понимается изменение условий кредитования в более выгодную для заемщика сторону. Уменьшение финансовой нагрузки на должника выражается в снижении процентной ставки по кредиту, увеличении срока действия договора, перераспределении платежей по погашению задолженности или предоставлении кредитных каникул.
Как правило, речь в подобной ситуации идет о взаимоотношениях между банком и его клиентом, в качестве которого может выступать как физическое, так и юридическое лицо. Особенно часто термин применяется по отношению к долгам граждан.
Возможность проведения реструктуризации долгов физических лиц в рамках процедуры банкротства была закреплена в юридической практике после принятия №154-ФЗ, утвержденного 29 июня 2015 года. Указанный Федеральный закон содержит поправки в другой правовой акт — №127-ФЗ, подписанный Главой государства 26 октября 2002 года и регламентирующий порядок признания финансово несостоятельными как частных, так и юридических лиц. Главное требование к процедуре реструктуризации, содержащееся в актуальной версии федерального законодательства – погашение задолженности в срок, который не превышает 3-х лет. Все остальные нюансы проводимой финансовой операции определяются заинтересованными сторонами.
Важно отметить, что реструктуризация долгов широко применяется не только в ходе рассмотрения дел о банкротстве, но и в повседневных взаимоотношениях между банками и клиентами. В первом случае в качестве посредника между кредитором и должником выступает арбитражный управляющий, а основные решения принимаются или утверждаются судьей.
Вторая ситуация встречается на практике намного чаще и предусматривает участие двух сторон – самого банка и заемщика, отношения которые регламентирует заключенный между ними кредитный договор. Она носит добровольный характер, а основные решения принимаются ответственными сотрудниками финансовой организации.
Отличия реструктуризации от рефинансирования
Реструктуризация долга – это не единственный способ уменьшить финансовую нагрузку на должника. Еще одним не менее распространенным и часто применяемым на практике вариантом решения проблемы выступает рефинансирование кредита. Несмотря на схожесть целей, мероприятия имеют несколько существенных различий. Главное из них заключается в следующем: рефинансирование – это получение нового кредита, а реструктуризация – это изменение условий существующего. Можно выделить и несколько других значимых отличий:
- основание для применения. Рефинансирование осуществляется заемщиком при наличии выгодного предложения и в большинстве случаев в рамках оптимизации расходов собственного бюджета. Реструктуризация, как правило, становится вынужденной мерой по восстановлению платежеспособности должника. При этом его тяжелое финансовое состояние обычно имеет четко выраженную причину;
- механизм реализации. Суть рефинансирования – снижение процентной ставки по кредиту. Реструктуризация предусматривает использование разнообразных инструментов, в числе которых не только уменьшение процента, но и кредитные каникулы, увеличение продолжительности кредита, другие льготы и преференции для должника;
- участник сделки — банк. В подавляющем большинстве случаев рефинансирование предполагает получение нового кредита в одном банке и направление заемных средств для погашения обязательств в другом, хотя допускается реализация мероприятия и внутри одной финансовой организации. В свою очередь, реструктуризация всегда проводится в рамках одного банковского учреждения, выступающего в качестве кредитора;
- участник сделки — должник. Рефинансирование – популярный способ привлечения новых клиентов или стимулирования добросовестных заемщиков. Реструктуризация применяется по отношению к проблемным должникам, нередко имеющим плохую кредитную историю и текущие просрочки;
- необходимость дополнительных расходов. Рефинансирование предполагает стандартный набор затрат, которые обычно сопровождают оформление любого нового кредита. Обычно они связаны с получением документов, страхованием и регистрацией залога, другими подобными действиями заемщика. Реструктуризация в большинстве случаев проводится бесплатно, так как не имеет смысла дополнительно нагружать должника, и без того испытывающего серьезные финансовые проблемы.
Приведенный перечень отличий наглядно показывает существенную разницу между реструктуризацией и рефинансированием долга. Она должна обязательно учитываться при выборе наиболее подходящего варианта снижения финансовой нагрузки заемщика.
Виды реструктуризации кредитной задолженности
Характерным отличием реструктуризации долгов от других способов восстановления платежеспособности заемщика выступает разнообразие используемых инструментов и механизмов. Наиболее распространенными считаются 6 различных мероприятий, которые проводятся как самостоятельно, так и в любой возможной комбинации. Особенности каждого из видов реструктуризации требуют отдельного рассмотрения.
№1. Кредитные каникулы
Под кредитными каникулами понимается освобождение должника от необходимости платить по кредиту – полное или частичное. Оно дается на определенный срок и касается либо всех выплат, либо каких-то конкретных обязательств. Например, одной из популярных схем проведения рассматриваемого мероприятия выступает освобождение от платежей по основному долгу, причем необходимость уплаты процентов сохраняется.
Основанием для предоставления кредитных каникул обычно становится событие, результатом которого становится разовое ухудшение финансового состояния должника. В качестве типичных примеров подобного развития событий можно привести такие:
- рождение ребенка или уход в декретный отпуск;
- увольнение заемщика с работы, произошедшее по объективным причинам;
- призыв на службу в ряды Российской армии.
Кредитные каникулы применяются на практике сравнительно нечасто. Основной причиной такого положения дел — невыгодность такого способа снижения финансовой нагрузки на должника для банка.
№2. Уменьшение процентной ставки
Самый простой, понятный и потому широко используемый способ реструктуризации долга предполагает уменьшение процентной ставки по кредиту. Нередко он применяется в комбинации с другими мероприятиями, от чего зависит получаемая должником выгода.
Как правило, к заемщику в подобной ситуации предъявляется единственное требование – наличие хорошей кредитной истории. Если в прошлом должника присутствуют серьезные проблемы во взаимоотношениях с банковскими организациями, рассчитывать на снижение ставки по кредиту становится намного сложнее.
№3. Списание штрафов и пеней
Большая часть заключаемых с банками договоров предусматривает серьезные штрафные санкции, которые применяются по отношению к заемщикам в случае невыполнения финансовых обязательств. Нередко кредитор идет навстречу клиенту и отказывается от дополнительных претензий.
Основанием для такого решения становится демонстрация последним объективного характера возникших проблем, стремления погасить задолженность или запуск процедуры персонального банкротства. В рамках рассмотрения дела о несостоятельности физического лица взыскать штрафы и пени по кредитным договорам практически нереально, что прекрасно понимают квалифицированные юристы любого банковского учреждения.
№4. Продление кредитного договора
Еще одна традиционная мера, позволяющая заметно снизить финансовую нагрузку на должника. Важно отметить, что обычно она сопровождается увеличением общей переплаты по кредиту и поэтому входит в число самых привлекательных вариантов реструктуризации для банка.
Вместе с тем, выгода должника не менее очевидна. Она заключается в снижении величины регулярной – обычно ежемесячной – выплаты по кредиту. Особенно серьезными преференции для заемщика становятся в том случае, если одновременно снижается процентная ставка, хотя на практике такая комбинация мер встречается нечасто.
№5. Изменение валюты кредита
Нестабильность национальной валюты стала одной из ключевых причин появления большого числа проблемных заемщиков, оформивших кредит в долларах США или евро. Любое заметное ослабление курса рубля, происходящее на регулярной основе, приводит к резкому увеличению расходов на обслуживание подобных займов.
Для уменьшения финансовой нагрузки на должников и исключения подобных проблем в будущем банки в исключительных случаях идут на изменение валюты кредита. Обычно в подобной ситуации речь идет о конвертации задолженности, зафиксированной в евро или американских долларах, в рублевые обязательства.
№6. Уменьшение регулярного платежа
Такой способ реструктуризации напоминает пролонгацию кредитного договора, описанную выше. По сути, они различаются только базовым принципом для определения новых условий кредитования. В данном случае решение принимается с учетом реальных финансовых возможностей заемщика и его способности вносить в банк ежемесячно определенную сумму.
Причины реструктуризации долгов
Порядок и правила проведения реструктуризации долгов в рамках банкротства жестко регламентированы положениями №127-ФЗ. В подобной ситуации основной причиной реализации мероприятия становится неудовлетворительное финансовое состояние должника и запуск процедуры признания его банкротом.
В ситуации, когда речь идет о реструктуризации долгов заемщика перед банком, для должника крайне важно доказать объективный характер возникших у него финансовых проблем. Только в этом случае он может рассчитывать на положительное решение со стороны кредитора. В такой ситуации основанием для запуска процедура реструктуризации долгов обычно выступают:
- обнаружение серьезного заболевания у должника или его родственников;
- потеря заемщиком трудоспособности – полная или частичная;
- увольнение или перевод на другую менее оплачиваемую работу;
- рождение ребенка или выход в декретный отпуск;
- резкое изменение валютного курса и другие подобные события.
В отличие от действий арбитражного управляющего в рамках дела о банкротстве, которые четко регламентируются на законодательном уровне, решение о начале реструктуризации кредитной задолженности клиента принимается банком исключительно в индивидуальном порядке. Поэтому попросту не существует каких-либо типовых рекомендаций для заемщика. Главное для должника – продемонстрировать желание вернуть долг, что нередко становится ключевым аргументом для одобрения и запуска сделки.
Преимущества реструктуризации кредитной задолженности
Главным достоинством рассматриваемого способа снижения финансовой нагрузки на должника выступает выгодность для всех участников мероприятия. Это утверждение справедливо применительно как к процедуре банкротства, так и отношениям между банком и заемщиком.
При банкротстве
В первом случае плюсами для банкрота – частного лица или организации — становятся:
- введение моратория на выплаты по долгам;
- прекращение малоприятного общения с коллекторами, так как все долговые обязательства рассматриваются исключительно в рамках арбитражного разбирательства;
- снятие арестов на имущество должника, наложенных ранее;
- остановка действия исполнительных листов и осуществления мероприятий по взысканию в рамках исполнительных производств;
- прекращение начисления штрафов, пеней и процентов по кредитным обязательствам должника.
Основным достоинством для кредиторов в подобной ситуации становится запуск прозрачной и четко регламентированной на законодательном уровне процедуры взыскания задолженности, распродажи имущества должника и распределения полученных финансовых ресурсов. Она проходит под контролем арбитражного суда и управляющего, что выступает дополнительной гарантией прозрачности и справедливости принятых решений.
Для банка и заемщика
Главное преимущество реструктуризации долга для заемщика очевидно – возможность возвращения денежных средств на более выгодных условиях. Дополнительный плюс мероприятия – разнообразие доступных инструментов, благодаря чему стороны могут выбрать такой вариант, который устроит всех. Не стоит забывать о возможности уменьшить размер долгов, например, благодаря списанию штрафных санкций и пеней.
Основными достоинствами реструктуризации кредитной задолженности клиента применительно к банку становятся такие:
- гарантированный возврат долга по понятной и прозрачной схеме;
- отсутствие временных и финансовых затрат на длительные и малоэффективные судебные разбирательства;
- сохранение клиента и возможность дальнейшего сотрудничества;
- улучшение деловой репутации и имиджа банковского учреждения на рынке;
- повышение показателей финансово-хозяйственной деятельности, которые учитывают просроченные задолженности клиентов и влияют на уровень расходов по формированию обязательных резервов.
Наличие очевидных и сравнительно многочисленных достоинств рассматриваемой процедуры для всех ее участников выступает основной причиной частого ее практического применения. Другим немаловажным фактором популярности реструктуризации долгов является большое количество проблемных заемщиков на отечественном финансовом рынке, которое заметно увеличилось в последние годы.
Порядок оформления реструктуризации долга
Реструктуризация в рамках банкротства проходит в качестве одного из обязательных этапов процедуры. Мероприятие проводится арбитражным управляющим под непосредственным контролем судьи по правилам, четко прописанным в №127-ФЗ и не нуждающимся в дополнительном разъяснении.
В то же время, порядок проведения реструктуризации кредитных обязательств заемщика перед банком определяется правилами финансового учреждения. Несмотря на некоторые различия, в большинстве организаций действует примерно одинаковая схема, состоящая из 4 основных этапов.
Этап №1. Оформление и подача заявления/анкеты
В зависимости от внутреннего распорядка конкретного банка, запуск процедуры реструктуризации требует предоставления заемщиком заявления или анкеты. В большинстве случаев бланк документа доступен для скачивания с сайта финансовой организации. Подача заполненного заявления или анкеты осуществляется либо в ходе визита в офис банковского учреждения, либо с помощью функционала личного кабинета на сайте.
Стандартные требования к оформлению документа заключаются в предоставлении следующих сведений:
- реквизитов заключенного с банком кредитного договора;
- причин возникновения финансовых проблем;
- уровня текущих возможностей и ресурсов клиента;
- предлагаемой схемы реструктуризации.
В интересах должника предоставить как можно больший объем информации о своем финансовом состоянии и доказательств объективного характера возникших трудностей. При необходимости к заявлению или анкете прикладываются подтверждающие документы.
Этап №2. Обсуждение возможности и условий реструктуризации
Время, которое требуется для рассмотрения заявления заемщика, обычно указывается на сайте банка в разделе, отведенном для описания правил проведения реструктуризации кредитов. По истечении указанного срока клиент приглашается в офис финансового учреждения. Намного реже происходит дистанционное собеседование с должником.
Темой разговора становится получение от клиента дополнительной информации, необходимой для принятия решения о целесообразности проведения мероприятия. Кроме того, специалисты банка составляют собственное впечатление о добросовестности заемщика и его желании выполнить собственные финансовые обязательства.
При наличии достаточных аргументов в пользу одобрения сделки обсуждаются ключевые условия реструктуризации кредита. Главное из них – перечень конкретных мер, направленных на облегчение финансовой нагрузки на должника с указанием основных числовых параметров. Кроме того, до заемщика доводятся требования, выполнение которых необходимо для оформления дополнительного соглашения к кредитному договору.
Этап №3. Предоставление пакета документов
Основным требованием для реализации процедуры реструктуризации кредитной задолженности выступает формирование и подача в банк комплекта документов. В его состав обычно входят:
- заявление на реструктуризацию долгов клиента;
- документ, удостоверяющий личность должника;
- договора с банком, обязательства по которому пересматриваются;
- документальные подтверждения объективного характера финансовых проблем заемщика.
Большая часть серьезных российских банков предоставляют возможность подать необходимые документы при помощи онлайн-сервисов, размещенных на официальном сайте организации. Такой вариант намного проще, удобнее и, что немаловажно, быстрее для заемщика.
Этап №4. Документальное оформление реструктуризации
После получения комплекта необходимых документов специалисты банка повторно рассматривают обстоятельства дела. Затем на основании собранной информации принимается решение о проведении реструктуризации кредита или отказе от реализации мероприятия. При одобрении сделки осуществляется оформление дополнительного соглашения к существующему кредитному договору с банком или составление нового контракта.
В любом случае после подготовки документов заемщик снова приглашается в банк для их подписания. Естественно, перед этим необходимо внимательно изучить содержание дополнительного соглашения или договора и, прежде всего, указанные цифры. Как правило, в качестве отдельного приложения составляется и подписывается новый график ежемесячных выплат по кредиту, в котором содержатся ключевые параметры сделки. Подписания документов означает согласие сторон с условиями реструктуризации кредита и необходимость дальнейшего выполнения финансовых обязательств в соответствии с ними.
Особенности практического применения процедуры
Вероятность успешного запуска и проведения реструктуризации долга зависит от нескольких факторов. Первый и главный из них – уровень финансовых и юридических знаний должника. При отсутствии необходимых знаний и опыта их практического применения целесообразно обратиться за помощью к профессионалам.
На сегодняшнем российском рынке представлено немало давно и успешно работающих специализированных организаций, оказывающих частным лицам и организациям комплексные финансовые и юридические услуги. Выбор компании для дальнейшего сотрудничества осуществляется с помощью стандартных для подобной ситуации критериев. В их числе:
- продолжительность работы на рынке;
- отзывы реальных клиентов;
- уровень расценок на предоставляемые услуги;
- возможность получения квалифицированной бесплатной консультации и т.д.
Решение финансовых проблем путем обращения к специалистам предоставляет должнику несколько серьезных преимуществ. Основное из них – доскональное знание особенностей действующего в России законодательства, а также сложившейся практики проведения реструктуризации долгов. Важно понимать, что потраченные на услуги квалифицированных специалистов средства с лихвой компенсируются выгодными условиями возврата кредита и существенным снижением финансовой нагрузки на бюджет заемщика.
СПРАВКА! Юридическое бюро №1 предлагает помощь в реструктуризации долгов. У нашей компании один профиль деятельности — законная помощь в освобождении от долгов. Мы занимаемся только банкротными делами, не распыляясь на другие области юриспруденции.
Все необходимые специалисты есть у нас в штате. Их опыт – от 5 до 10 лет.
Возможна рассрочка оплаты.
Наверх