Банкротство поручителя

Действующее законодательство определяет поручителя как лицо, обеспечивающее исполнение финансовых обязательств вместе с основным должником. Поэтому поручитель привлекается к делам по банкротству организации, ИП или физического лица в качестве соответчика. Его ответственность может быть либо солидарной (ст. 322 ГК РФ), либо субсидиарной (ст. 399 ГК РФ).

Важной правовой особенностью отношений по договору поручительства становится их денежный характер, который обусловлен ст. 361 ГК РФ. Непосредственным следствием становится обязательство удовлетворения требований кредитора, которое возникает при подписании документа.

Финансовые обязательства возникают после того, как зафиксирована долговая нагрузка. В случае невозможности их исполнения, запускается процедура банкротства поручителя (если речь идет о физическом лице) или ликвидации (для юридического).

Она осуществляется независимо от аналогичных действий, предпринятых по отношению к основному должнику. Инициировать процедуру может как сам поручитель, так и его кредиторы.

Основания для признания банкротства

Поручитель является гарантом финансовых обязательств другого лица – как юридического, так и физического. Основанием для подписания договора поручительства обычно становится какая-либо выгода, предоставляемая заемщиком.

Наличие подобного соглашения выгодно всем сторонам сделки. Кредитор страхует собственные риски, заемщик увеличивает свою кредитоспособность, а поручитель получает обещанные ему бонусы.

Но, как и любая другая сделка, договор поручительства сопровождается определенными обязательствами для участников. При возникновении у заемщика финансовых трудностей кредитор получает право обратиться с требованием выплатить долг к поручителю. Оно носит четко выраженный денежный характер, о чем было сказано выше.

В ситуации, когда финансовые обязательства превосходят имеющиеся в распоряжении активы, вполне возможно банкротство не только основного должника, но и его поручителя в качестве солидарного ответчика. В свою очередь, последний может инициировать процедуру самостоятельно. Основания для этого перечислены в №127-ФЗ, принятом 26 октября 2002 года. В их числе:

• просрочка по исполнении финансовых обязательств основным должником и наличие судебного решения об этом;
• наличие общей задолженности в размере от полумиллиона рублей;
• отсутствие возможности закрыть долги, по которым инициирована процедура признания должника несостоятельным.

В отличие от основного должника, поручителю заметно сложнее стать участником процедуры банкротства. Дело в том, что для этого необходимо «набрать» нужную сумму долгов в полмиллиона, для чего требуется наличие соответствующих судебных решений. Их получение сопровождается серьезными временными затратами, но является обязательным условием для запуска мероприятия.

Что должен делать поручитель при банкротстве?

Запуск процедуры банкротства поручителя происходит по стандартной для подобных ситуаций схеме. Она предусматривает:

• составление заявления с последующей подачей в арбитражный суд;
• оплату госпошлины;
• составление перечня задолженностей и кредиторов;
• подготовку списка активов и правоустанавливающих документов на право владения собственностью;
• получение банковской выписки о состоянии счетов и депозитов в случае их наличия;
• получение и предоставление суд документов по сделкам с имуществом, совершенным за последние 3 года.

Важно. Если у основного должника имеется имущество, которое может быть реализовано для погашения обязательства, поручитель имеет право наложить на него взыскание. Такая возможность теряется в случае признания должника банкротом.

Процедура банкротства поручителя

Положения №127-ФЗ четко регламентируют процедуру банкротства поручителя, которая осуществляется по обычной схеме. Основные этапы ее реализации выглядят следующим образом:

• предоставление заявления в суд и его рассмотрение судьей;
• анализ материалов, представленных сторонами – поручителем и кредиторами, изучение возможности реструктуризации долга, заключения мирового соглашения или перехода к конкурсному производству;
• в случае невозможности внесудебного урегулирования финансовых проблем запускается процедура банкротства. Это означает остановку исполнительных производств, начисления штрафов и пени;
• составление перечня активов и формирование конкурсной массы, осуществляемые арбитражным управляющим;
• реализация имущества с торгов с направлением полученных средств на погашение обязательств по договору поручительства.

Завершение последней из перечисленных стадий означает признание поручителя банкротом и списания непогашенных долгов. Это также означает возможность подачи иска о банкротстве основного должника с целью возмещения понесенных издержек.

Банкротство поручителя без решения суда

Далеко не всегда для погашения финансовых обязательств необходимо признание основного должника и поручителя по кредиту банкротами.

На практике намного чаще возникает ситуация, когда банки направляют заявление об инициации процедуры в суд и ответчикам без уплаты госпошлины. Из-за этого документ остается без движения, но должники вынуждены предпринимать действия по урегулированию проблемы.

Один из самых простых способов решения – погашение долга, полное или частичное. Для банка, как кредитора, не имеет значения, кто именно платит деньги – основной должник или поручитель. Финансовой организации намного важнее сокращение задолженности. Запуск процедуры банкротства становится в этом случае рычагом воздействия на должника и поручителя.

Банкротство поручителя физического лица

Описанный выше порядок действий по признанию должника/поручителя финансово несостоятельным подходит и для банкротства поручителя физического лица. Стандартная схема выглядит следующим образом:

• запуск процедуры путем предоставления в суд заявления и комплекта сопутствующих документов;
• изучение судом и назначенным им арбитражным управляющим поступившей документации. Выбор одного из трех вариантов решения проблемы: заключение мирового соглашения между кредиторами и должником, реструктуризация долга или начало конкурсного производства. Последнее сопровождается формированием перечня активов должника или поручителя и их последующей реализацией;
• начало судебного разбирательства по делу о банкротстве поручителя физлица означает приостановку исполнительных производств и любых претензий кредиторов к поручителю;
• при погашении обязательств основного должника – полном или частичном, поручитель получает право взыскать с него понесенные издержки;
• в случае запуска конкурсного производства имущество поручителя реализуется, полученные средства направляются на погашение долгов, а сам он признается банкротом.

В сегодняшних условиях прогнозируется резкое увеличение количества банкротств физических лиц, имеющих поручителей. Это объясняется ухудшением финансовой ситуации в стране и падением уровня доходов населения.

Результатом становится увеличение спроса на услуги юридических компаний, предлагающих проведение банкротства на выгодных для потенциальных клиентов условиях.

В каких случаях снимается ответственность поручителя?

Ответственность поручителя при банкротстве должника прекращается в следующих случаях:

• основной должник погасил обязательства в полном объеме;
• произошло изменение условий кредитования (повышение процентной ставки, корректировка графика выплат, сокращение срока кредита и т.д.) без согласования и уведомления поручителя;
• обязательства основного должника переданы третьим лицам без согласия гаранта;
• срок действия договора с банком завершился, как и срок исковой давности, составляющий 1 год с этого момента.

Исчерпывающий перечень оснований для прекращения ответственности поручителя при банкротстве заемщика, банка и других подобных ситуациях приводится в ст. 367 ГК РФ. Помимо перечисленных выше, он включает, например, отказ кредитора принять исполнение обязательств, предложенное надлежащим образом поручителем или основным должником.

Последствия банкротства поручителя

В процессе принятия решения о подписании договора поручительства необходимо учитывать два ключевых правовых нюанса. Во-первых, признание основного должника банкротом не означает прекращения обязательств поручителя.

Во-вторых, в этом случае последний теряет право предъявить к должнику встречные требования по взысканию основного долга.

Результатом становится крайне сложная финансовая ситуация для поручителя и с высокой вероятностью попадания в долговую яму. Поэтому в большинстве случаев признания банкротом основного должника поручитель также принимает решение о запуске аналогичной процедуры применительно к себе.

Такой подход к решению проблемы следует признать вполне обоснованным, тем более – учитывая тот факт, что поручитель не является непосредственным получателем и пользователем заемных средств, что практически всегда учитывается судьей как аргумент в его пользу.

Главное последствие банкротства поручителя – освобождение от долгов, не покрытых после реализации активов. Кроме того, он теряет право в течение 3 лет руководить организациями и в течение 5 лет обязан уведомлять банки о собственной финансовой несостоятельности при получении кредита.