Главная / Виды должников / Должники по ипотеке

Должники по ипотеке

Популярность ипотечного кредитования объясняется предельно просто. На сегодня это один из немногих реальных способов приобрести жилье в России. Его главные особенности – крупная сумма и длительный срок финансирования, выделяемого под сравнительно невысокий процент. Но даже такие условия кредитования нередко становятся причинами возникновения финансовых проблем заемщика.

Выдача ипотеки в валюте, потеря работы, временная нетрудоспособность, другие жизненные трудности – количество проблемных жизненных ситуаций крайне велико и не исчерпывается приведенными примерами. Доля кредитов с просрочками по выплатам стабильно растет в течение нескольких последних лет.

А потому серьезную актуальность приобретает вопрос о том, что будет, если не платить ипотеку. Попробуем ответить на него с учетом актуального российского законодательства и сложившейся судебной практики.

банкротство должников по ипотеке фото

Возможные последствия неуплаты

Ипотечный кредит предусматривает предоставление обеспечения обязательства в виде залога недвижимости – или приобретаемой, что бывает намного чаще, или уже имеющейся у заемщика. Поэтому первым и самым очевидным последствием отсутствия выплат по ипотеке, становится обращение взыскания на заложенное имущество.

Важно понимать: это сложная и, что должно несколько успокоить проблемного клиента банка, достаточно длительная процедура. Ее осуществление предусматривает обращение в суд, что занимает не менее 3-4 месяцев. Кроме того, законодательством предусмотрено ограничение: взыскание возможно только в отношении тех клиентов банка, чья задолженность превышает 5% стоимости залога.

Поэтому подача заявления – это последнее из действий банка. Ему предшествует комплекс других мероприятий, которые имеет смысл рассмотреть подробнее.

Что может сделать банк?

Многолетняя политика Центробанка привела к резкому сокращению общего количества банковских учреждений в стране. Большая часть оставшихся кредитных организаций долго и успешно работают на рынке. А потому схема взаимодействия с ипотечными должниками давно сформирована и выглядит примерно следующим образом:

  • Заемщик перестает выплачивать ипотеку. Буквально на следующий день раздается первый звонок сотрудника банка, интересующегося причинами отсутствия выплаты. Если речь идет о самых крупных финансовых учреждениях, например, СберБанке, звонок может раздастся через неделю, но он обязательно будет.
  • Заемщик не платит ипотеку месяц. Стандартная практика действий кредитора выглядит следующим образом. Клиенту направляются многочисленные СМС-уведомления о необходимости погасить долг, назначается время встречи с сотрудниками банка, раздаются звонки автоответчика. Важно: любой банк всегда пытается договориться, так как даже реструктуризация ипотеки на выгодных для клиента условиях выгоднее и намного быстрее судебной тяжбы.
  • Просрочка достигает трех-четырех месяцев. Ключевая стадия, на которой ответственные сотрудники банка принимают решение: обращаться с исковым заявлением в суд или передавать долг коллекторам. Чаще принимается первый вариант действий, так как ко второму прибегают уже после исчерпания всех альтернативных возможностей, предусмотренных законодательством.
  • Вынесение судебного решения (примерно 6-9 месяцев, реже – до года после начала просрочек по выплатам). Наверняка вердикт оказывается положительным для банка. Этому не стоит удивляться, учитывая высокую квалификацию юристов финансовых организаций, а также использование типовых договоров – как ипотеки, так и залога – содержание которых давно отработано на практике. Полученный после вступления в силу судебного решения исполнительный лист направляется в ФССП.
  • Исполнительное производство. Работа судебного пристава происходит под жестким контролем банка. Крупные финансовые организации имеют достаточно влияния, чтобы добиться быстрых и эффективных действий сотрудника ФССП. Обычным результатом становится арест заложенного имущества с последующей реализацией «с молотка». Важно: на ипотечную квартиру запрет на реализацию единственного жилья не распространяется, а потому заемщик рискует очень быстро остаться без нее.
  • Передача долга коллекторам. Применительно к ипотечным заемщикам речь об этом идет только в том случае, если стоимости жилья не хватает для погашения долга. Но подобная ситуация обычно возникает, когда финансовые проблемы вызваны не только ипотекой, но и другими кредитами или обязательствами, например, связанными с убыточным бизнесом. Такое развитие событий практически всегда оборачивается неминуемым банкротством должника, которое лучше всего инициировать самостоятельно.

Изучение приведенной выше последовательности действий банка с привязкой по срокам, становится ответом на любые типовые вопросы из серии, что будет, если не платить ипотеку:

  • неделю;
  • месяц;
  • полгода;
  • год.

Рекомендации специалистов о том, что лучше всего делать в каждой из перечисленных ситуаций, приводятся ниже. Здесь же необходимо отдельно ответить на самый важный вопрос, интересующий каждого ипотечного заемщика, заслуживающий отдельного подзаголовка статьи.

Что будет с квартирой?

Как было отмечено выше, квартира будет реализована на аукционе. Аргументы о единственном жилье, для ипотечной недвижимости попросту не работают – такова особенность отечественного законодательства, малоприятная для заемщиков.

При этом необходимо четко понимать, что цену заложенного имущества определяет банк. Как следствие, рассчитывать на объективную оценку не стоит. Причем независимо от того, в рамках какой процедуры она осуществляется: исполнительного производства или банкротства физического лица.

Хотя второй вариант, если он инициирован должником, с точки зрения возможности заемщика влиять на происходящие события все-таки выглядит намного привлекательнее. Особенно в том случае, если процедура запущена самим должником. Важной ее особенностью становится получение вырученных средств непосредственно залогодержателем и кредиторами первой и второй очереди.

Другие последствия

Самым существенным и неприятным результатом невыплаты ипотеки, помимо весьма вероятной потери жилья, становится испорченная кредитная история. Ее следствием выступает сложность любых дальнейших взаимоотношений со всеми российскими банками в дальнейшем. Исправление кредитной истории – очень длительный и сложный процесс, занимающий несколько лет и нередко сопоставимый по длительности с самим ипотечным кредитом.

Возможные действия заемщика

Описанную выше картину сложно назвать радужной для ипотечного клиента банка. На первый взгляд, все выглядит очень неприятно. Но при ответе на вопрос, каковы последствия, если не платить ипотеку, необходимо учитывать, что правильные действия заемщика способны изменить ситуацию в лучшую сторону.

должники при ипотеке

Или по крайней мере, минимизировать негативные последствия возникших финансовых проблем. Для этого необходимо как можно быстрее, желательно – до возникновения просрочки последовательно реализовать, как минимум, три принципиально важных мероприятия.

Шаг №1. Обратиться в банк и постараться урегулировать вопрос

Оптимальный вариант – провести реструктуризацию долга. Чтобы сделать это, потребуется доказать объективных характер возникших трудностей. Например, сокращение зарплаты на работе или необходимость лечения родственника. Другой вариант – рождение ребенка дает право на участие в государственной программе льготной ипотеки «Молодая семья».

Банки не всегда охотно, но все-таки достаточно часто идут навстречу клиентам, тем более – добросовестным и не допускавшим просрочки ранее. Если заемщик обращается в финансовую организацию с соответствующим заявлением и подкрепляет его документальными доказательствами объективности возникших проблем, возможны следующие варианты реструктуризации:

  • кредитные каникулы, когда в течение определенного срока заемщик может не платить основной долг или проценты, а в некоторых случаях – и то, и другое;
  • снижение процентной ставки, что уменьшает нагрузку на бюджет;
  • увеличение продолжительности ипотеки, что приводит к аналогичным последствиям;
  • комбинация из несколько описанных выше вариантов.

Каждый банк разрабатывает собственные правила реструктуризации ипотечных кредитов. Поэтому целесообразно рассматривать их в качестве одного из критериев при выборе финансовой организации для сотрудничества в будущем.

Шаг №2. Изучить банковский рынок на предмет рефинансирования ипотеки в другом банке

Высокая конкуренция вынуждает кредитные организации попросту переманивать клиентов, в том числе – предлагая подобные услуги. Плюс такого подхода к решению проблемы – возможность снизить нагрузку за счет более выгодной процентной ставки или увеличения срока кредитования. Недостаток – рассчитывать на рефинансирование с просрочками не получится, а потому следует предпринимать подобные действия заранее.

Шаг №3. В случае невозможности избежать просрочек и усугубления финансовых проблем – инициировать процедуру банкротства

Важно понимать, что даже в этом случае вполне реально рассчитывать на реструктуризацию в рамках уже начатой процедуры. Причем с непосредственным участием и под контролем управляющего и суда, что несколько упрощает поиск компромисса. Дополнительными аргументами в пользу решения об инициации собственного банкротства становятся: возможность предложить кандидатуру управляющего и логичное снижение ожиданий кредиторов в части вероятности возврата долгов после запуска процедуры.

Вместо вывода: несколько рекомендаций проблемному должнику

Столкнуться с финансовыми проблемами, тем более – в сегодняшних крайне непростых условиях, может каждый. Но это не повод опускать руки и не пытаться исправить ситуацию. Первый и главный совет – получить консультацию опытного юриста. Такой подход к решению проблемы позволит максимально использовать все возможности, предоставленные российским законодательством. А их немало.

Вторая рекомендация – ни в коем случае не пытаться скрыться от банка в попытке спрятаться от возникших проблем. От этого они не исчезнут, а рассчитывать на истечение срока давности не стоит – найти любого человека в настоящее время не составляет труда. Намного правильнее постараться договориться с банком, что, как показывает практика, вполне реально.

Третьим советом следует воспользоваться в том случае, если устранить финансовые проблемы не удается. Он заключается в запуске процедуры банкротства. Не стоит бояться этого, так как такой выход из ситуации является не только законным, но и цивилизованным решением вопроса.

Свяжитесь с нами!

Получить консультацию от практикующего юриста - просто. Заполните форму обратной связи и юрист перезвонит вам сам!

Нажимая кнопку ОТПРАВИТЬ, я даю согласие на обработку персональных данных.
Ваша заявка успешно отправлена
Должники по ипотеке Статья: Должники по ипотеке
Оценка статьи
Наверх