Главная / Все о банкротстве / Банкротство при ипотеке

Банкротство при ипотеке

С 2015 года россияне, попавшие в сложную долговую ситуацию, могут воспользоваться законным правом на признание собственной несостоятельности или же, говоря простым языком, банкротства. После успешного завершения процедуры все непогашенные задолженности списываются. Кредиторы же не имеют права предъявлять свои требования непосредственно задолжавшему субъекту сразу после проведения первого заседания арбитражного суда по делу должника.

Банкротство при ипотеке

Однако сам этот инструмент пока еще вызывает массу вопросов у граждан, поскольку накопленный практический опыт проведения таких процедур еще относительно мал. В частности, практически каждого потенциального банкрота волнует вопрос о том, что станется с его квартирой. Особенно актуален вопрос, возможно ли провести личное банкротство при ипотеке.

С одной стороны, по Закону у должника не может изыматься для продажи на торгах единственное жилье. С другой же стороны, ипотека – это, прежде всего, кредитный продукт, а при определении общей суммы задолженности учитываются все займы, в том числе и на покупку недвижимости.

Чтобы провести процедуру личного банкротства с минимальными потерями, как материальными, так и психологическими, следует сразу же при появлении первых признаков неплатежеспособности обратиться за консультацией к компетентным юристам соответствующего профиля. Такие услуги в Санкт-Петербурге предлагает Юридическое бюро №1 – заполните форму обратной связи на нашем сайте и получите бесплатную консультативную помощь наших опытных специалистов!

Как протекает процесс банкротства

Для инициирования процедуры признания гражданина неплатежеспособным должно быть подано соответствующее заявление в арбитражный суд. Это может сделать как лично должник, так и кредитор.

Бытует мнение, что физлица могут обратиться в суд только после того, как сумма задолженности составит 500 тысяч рублей, а срок просрочки – не менее 3 месяцев. Однако это миф – в соответствии с действующим Законодательством заявлять о своей несостоятельности можно при любой сумме долга.

Соответственно, как только вы поняли, что не в состоянии рассчитаться по обязательствам, можно начинать собирать документы для суда. Однако перед этим лучше получить консультацию специалистов, которые проанализируют вашу индивидуальную ситуацию и подтвердят либо опровергнут необходимость проведения процедуры банкротства.

Кроме того, на подготовительном этапе важно правильно выбрать финансового управляющего – сделать это вам также помогут специалисты Юридического бюро №1.

Когда все документы вместе с квитанцией об оплате госпошлины направлены в суд, а на специальный депозит внесены 25 тыс. рублей в качестве гонорара финансового управляющего, назначается дата первого заседания. Во время ее проведения суд рассматривает ситуацию, выслушивает доводы сторон и принимает решение о том, как именно разрешить существующую проблему.

Если у должника есть стабильный источник доходов, то может быть назначена реструктуризация долга на срок до 36 месяцев. Если же есть сомнения в том, что удастся за отведенное время рассчитаться с кредиторами, то лучше сразу ходатайствовать о введении стадии реализации имущества.

Финансовый управляющий формирует перечень имущества, который будет включен в конкурсную массу и продан на торгах. Все кредиторы заносятся в соответствующий реестр с определением очередности.

Затем проводятся электронные торги, на которых продается имущество должника. Полученные средства за вычетом комиссии финуправляющего идут на погашение требований кредиторов. Когда все имущество, подлежащее реализации — продано, а деньги распределены между кредиторами, субъект признается банкротом, его долги списываются.

В целом, процедура относительно простая, однако есть в ней ряд специфических моментов. В частности, достаточно сложным является вопрос относительно того, как должно проводиться банкротство при ипотеке. Многие должники, опасаясь потерять жилье, предпочитают не обращаться в арбитражный суд, чем только усугубляют свое положение.

Принять в такой ситуации правильное решение с учетом всех имеющихся рисков и возможностей позволяет своевременное обращение к специалистам. Оставьте свою заявку на сайте Юридического бюро №1 – и мы поможем вам разрешить сложившуюся проблемную ситуацию!

Банкротство при ипотеке

Как сохранить квартиру при личном банкротстве?

Законодательством установлен запрет на изъятие в конкурсную массу единственного жилья должника, в противном случае будут нарушены его фундаментальные права, гарантированные Конституцией.

Как сохранить квартиру при личном  банкротстве

Однако в ситуации с квартирой, взятой в ипотеку, ситуация получается двоякая: с одной стороны, это такое же единственное пригодное для проживания жильё, в то же время это, прежде всего, залоговое имущество, которое является гарантом возврата банку взятых у него средств с процентами.

Поэтому следует тщательно проанализировать ситуацию и рассмотреть все варианты развития событий.

На основе своей практики мы можем назвать эффективными следующие варианты проведения банкротства при ипотеке:

  • При возникновении действительно тяжелой ситуации рациональным решением будет попробовать самостоятельно продать ипотечную недвижимость. Как показывает статистика, на вторичном рынке можно достаточно быстро продать квартиру по более высокой цене, чем та, которую определять оценщики и финуправляющий. Если удастся достигнуть положительной договоренности с банком, продать квартиру, погасить долги и лишь потом подать заявление о личном банкротстве, то весь процесс пройдет с большой вероятностью гораздо более гладко.
  • Возможность сохранить ипотечную квартиру при личном банкротстве можно получить при введении стадии рефинансирования задолженности. Сделать это можно без обращения в суд – зачастую можно просто обратиться в банк, предоставивший кредит. Однако здесь от вас потребуют подтверждение объективной невозможности платить по долгам – это могут быть справки из службы занятости, подтверждающие потерю вами работы, справка из медучреждения, если у вас возникли серьезные проблемы со здоровьем. Если банк одобрит заявление о реструктуризации, то для вас будет разработана новая программа возврата взятого займа.

Если обращение в банк по поводу реструктуризации долга не дало результатов, то лучше начинать готовиться к процедуре банкротства. Здесь нужно понять, что если вы сами не обратитесь в суд, то это сделает банк, который будет требовать изъять у вас квартиру для ее продажи. Если же вы превентивно подадите заявление о личной неплатежеспособности, то это обеспечит следующие преимущества:

  • на подготовку и проведение всей процедуры потребуется время, в которое вы теоретически сможете найти решение своих финансовых проблем;
  • после проведения первого заседания претензии банка к вам прекратятся;
  • также после этого заседания будут прекращены все исполнительные производства по взысканию с вас долгов.

В целом, вы получаете дополнительное время на поиск средств для погашения долгов. И если они будут найдены, то можно пытаться завершить разбирательство мировым соглашением или ходатайствовать о реструктуризации долга.

Что касается правового статуса квартиры, купленной в ипотеку, то здесь позиция судов и Законодательства следующая: такая недвижимость является, прежде всего, залоговым объектом, поэтому при введении стадии реализации имущества должника она будет продана в первую очередь. Деньги от ее продажи будут направлены банку-кредитору.

Можно ли ходатайствовать об оставлении ипотечной квартиры как единственного жилья? Нет, это будет бессмысленная процедура, поскольку недвижимость, взятая в ипотеку, до полного погашения займа принадлежит не физлицу, а банку, выдавшему деньги на ее покупку. И не будет иметь значения факт проживания в ней детей, недееспособных личностей и т.д.

Отсрочка и реструктуризация долга при личном банкротстве

Итак, наиболее эффективным способом проведения банкротства при ипотеке, позволяющим сохранить квартиру, является реструктуризация долга. Также вместе с ней может использоваться отсрочка платежей – в этом случае должнику предоставляются своего рода кредитные каникулы той или иной длительности.

Нужно быть готовым к тому, что на разработку и согласование плана реструктуризации потребуется порядка 5-6 месяцев – в это время вы можете продолжать искать средства на погашение долгов, что в целом играет в вашу пользу.

Вот ключевые особенности процедуры реструктуризации, которые обусловливают ее выгодность для должника:

  • нет необходимости лично договариваться с каждым кредитором об утверждении удобного плана расчетов по долгам;
  • общая сумма задолженности фиксируется, к ней не прибавляются проценты, штрафы и другие взыскания;
  • максимальный срок расчетов с кредиторами по новому графику платежей составляет 3 года.

Процесс проведения процедуры реструктуризации включает в себя ряд последовательных этапов. В начале проводится подготовка, замораживаются суммы долгов, останавливаются выплаты по ним, приостанавливаются исполнительные производства.

Далее разрабатывается план реструктуризации с учетом предоставленных документов о платежеспособности должника, сроках погашения имеющихся кредитов. Не позднее 2.5 месяцев после введения данного этапа готовый проект должен быть направлен финуправляющему.

Предложенный план представляется на собрании кредиторов. Если он получает одобрение каждого из них, план утверждается судом на 36 месяцев. Если же обсуждения проекта на собрании кредиторов не проводилось, то он может быть утвержден не более чем на 24 месяца.

Должен ли банкрот платить ипотеку

Здесь все зависит от того, какой вариант решения долговой проблемы утверждает судья. Если введена процедура реструктуризации, то должник должен погашать ипотечный кредит по утвержденному графику. Если планом было предусмотрено частичное погашение ипотеки, то после завершения периода реструктуризации должник должен возвратиться к изначальному графику платежей.

Если же ипотечная квартира была продана на торгах, а полученные средства направлены банку, финансировавшему ее покупку, то после завершения процедуры банкротства и списания всех непогашенных долгов исчезает и необходимость рассчитываться по взятой ранее ипотеке. Нередко вырученных денег не хватает, чтобы полностью удовлетворить интересы банковской организации, — однако в соответствии с Законодательством он не имеет права предъявлять какие-либо претензии своему клиенту после признания его неплатежеспособным.

Многих интересует, можно ли продолжать в стандартном порядке выплачивать ипотеку и в то же время объявить себя банкротом по другим займам. Казалось бы, это возможность обезопасить себя от потери квартиры и в то же время избавиться от иных долгов. Однако такой возможности Законодатель не предоставляет – если вы подаете заявление о личной несостоятельности, то суммируются абсолютно все задолженности независимо от их характера.

Особенности банкротства при валютной ипотеке

Одной из специфичных ситуаций в сфере личного банкротства является наличие ипотеки, взятой в иностранной валюте. На фоне экономической нестабильности последнего десятилетия те, кто хотел сэкономить за счет оформления займа в долларах или евро, оказались в пересчете на рубли должны гораздо больше, чем обговаривалось с банками изначально и чем реально стоит их квартира на отечественном рынке.

Особенности банкротства при валютной  ипотеке

Атрибут ALT (для картинки):

Многие такие заемщики использовали в качестве первоначального взноса по валютной ипотеке средства от продажи старой квартиры, направили сюда материнский капитал, исправно вносили платежи в течение нескольких лет – и все равно оказались должны банкам грандиозные суммы.

На фоне таких экономических условий проведение процедуры личного банкротства является едва ли не единственным рациональным способом избавиться от огромного долга по валютной ипотеке:

  • При продаже квартиры на торгах будет выручена существенно меньшая сумма, чем вы должны были бы заплатить по действующему договору, однако после ее получения банк не сможет требовать от вас погашения разницы.
  • Если вы не сможете вносить платежи, которые на фоне кризиса и роста котировок иностранных валют увеличились в 2-3 раза, то банк подаст в суд заявление с требованием реализации квартиры на торгах. Однако рынок недвижимости сейчас мало активен, поэтому ваша ипотечная квартира с большой вероятностью будет продана в разы меньше ее потенциальной стоимости. А непокрытую сумму задолженности банк будет требовать с вас через службу судебных приставов.

Таким образом, личное банкротство может рассматриваться как способ разрешения проблемы с валютной ипотекой, размер которой после кризиса 2010-х годов вырос в разы.

Кроме того, важной особенностью является то, что при подаче заявления в суд все обязательства фиксируются. Поэтому даже если после этого произойдет очередной скачок валютных котировок, сумма в рублях все равно останется такой же, какой она была в день подачи заявления о банкротстве.

Особенности банкротства при военной  ипотеке

Еще один специфический вид ипотечных продуктов – военная ипотека. Она отличается более выгодными условиями в сравнении с гражданскими кредитными продуктами:

  • меньший размер процентной ставки;
  • участие государства в погашении задолженности.

Однако при возникновении финансовых трудностей эти преимущества могут обернуться серьезными проблемами для должника. В частности, с высокой долей вероятности суд обяжет его возместить долг не только банку, предоставившему кредитные средства, но и возвратить все деньги, уплаченные Росвоенипотекой, которая до этого погашала задолженность по ипотечному кредиту.

При этом если на расчет с банком будут направлены средства от продажи квартиры на торгах, то с ведомственной организацией придется рассчитываться за счет финансов, полученных после реализации принадлежащего должнику имущества.

Если же своевременно обратиться в суд с заявлением о собственной неплатежеспособности, то можно существенно упростить весь процесс решения сложившейся ситуации – процедура личного банкротства для военнослужащих, обремененных военной ипотекой, проводится на тех же основаниях, что и для обычных граждан.

Другими словами, если введена процедура реализации имущества, то квартира будет продана – однако не придется возмещать затраты Росвоенипотеке. Если же удастся договориться о введении стадии реструктуризации долга, то при нахождении достаточных средств можно и сохранить купленную по программе военной ипотеки квартиру.

Независимо от специфики вашей ситуации, суммы долгов и наличия обременений первое, что вам необходимо сделать, — обратиться за помощью к компетентным правозащитникам соответствующего профиля. Заполните форму обратной связи на нашем сайте – и получите консультацию специалистов Юридического бюро №1 абсолютно бесплатно!

Свяжитесь с нами!

Получить консультацию от практикующего юриста - просто. Заполните форму обратной связи и юрист перезвонит вам сам!

Ваша заявка успешно отправлена

все о банкротстве

Этот раздел предназначен для самостоятельного изучения вопросов банкротства и подготовки к нему.

разделы

Признаки
банкротства

Реструктуризация
долга

Мировое
соглашение

Реализация
имущества

Мифы
о банкротстве

Банкротство
с ипотекой

Список
документов

Исковое
заявление