Главная / Все о банкротстве / Банкротство физических лиц при ипотеке

Банкротство физических лиц при ипотеке

Еще несколько лет назад процедура банкротства физлиц не была предусмотрена отечественным законодательством. Ситуация серьезно поменялась с 1 октября 2015 года. С этого момента вступили в силу поправки в действовавший ранее №127-ФЗ, регламентирующий правила проведения банкротства в России.

Особенности банкротства при военной ипотеке

Первая редакция документа была принята 26 октября 2002 года, после чего Федеральный закон неоднократно корректировался. Актуальной на сегодня является версия №127-ФЗ, утвержденная совсем недавно – 8 июня 2020 года.

В настоящее время под банкротством понимается процедура признания юридического или физического лица финансово несостоятельным. Для ее запуска необходимо выполнение четко регламентированных условий по объему накопленных долгов, продолжительность неисполнения обязательств и недостаточности активов для полного погашения требований кредиторов.

Частой причиной возникновения сложной финансовой ситуации должника становится ипотечный кредит. Это вполне логично, если учесть характерные особенности подобных займов – серьезную сумму и продолжительность кредитования. Поэтому нет ничего удивительного в интересе потенциальных клиентов банковских организаций к вопросу о том, как происходит банкротство физических лиц при ипотеке.

Ответ на него достаточно прост. Предусмотренная для подобных ситуаций процедура не отличается от обычной. Основными условиями для признания физлица несостоятельным выступают такие: общая сумма долга от полумиллиона рублей и просрочка по выплатам длительностью от 3 месяцев.

Необходимо помнить, что ипотека при банкротстве физического лица воспринимается как любое другое обязательство перед кредиторами. При этом все долги проблемного заемщика объединяются. Важной особенностью рассматриваемой процедуры выступает невозможность признания банкротом по какому-то одному отдельному финансовому обязательству, включая ипотечный кредит.

Общие особенности банкротства

Перед рассмотрением специфических особенностей банкротства при ипотеке необходимо выделить несколько основополагающих моментов, присущих процедуре в целом.

Первый из них состоит в возможности обращения в суд как самого должника, так и любого из его кредиторов. Рассмотрение подобных дел занимается арбитражный суд.

Обязательным условием для принятия искового заявления для последующего судебного разбирательства становится предоставление нескольких сопутствующих документов, в числе которых:

  • подтверждение наличия задолженности в размере, достаточном для признания физлица банкротом (более полумиллиона рублей);
  • информация о сделках, совершенных в течение последних трех лет, если их сумма превышает 300 тыс. руб. или предметом купли-продажи выступала недвижимость, транспортные средства, ценные бумаги и доли в капитале ООО;
  • сведения о доходах должника за аналогичный временной промежуток;
  • сведения о налоговых выплатах и удержаниях, а также операциях по банковскому счету за те же три года;
  • список кредиторов с указанием суммы долга и оснований для его возникновения;
  • список активов, принадлежащих должнику, включая любое движимое и недвижимое имущество, а также денежные средства на счетах, банковских картах и вкладах;
  • другие документы, которые предусмотрены положениями №127-ФЗ.

Третья важная особенность рассматриваемой процедуры – необходимость указать в исковом заявлении кандидатуру арбитражного управляющего. Альтернативный вариант действий – дат согласие на специалиста, которого выберет судья в процессе рассмотрения дела.

Еще одним обязательным условием для открытия дела выступает внесение на специальный депозит денежных средств, предназначенных для выплаты вознаграждения арбитражному управляющему. При отсутствии финансовых ресурсов необходимо ходатайствовать перед судьей об отсрочке платежа.

Подача искового заявления о банкротстве при залоге квартиры или любых других финансовых обязательств не означает аннулирования долгов. Это вполне логично, так как основной задачей суда и назначенного им арбитражного управляющего становится максимально возможное погашение требований кредиторов за счет имущества должника.

В то же время, начало процедуры банкротства ведет к приостановке начисления штрафов, пеней и других санкций, связанных с долгами проблемного заемщика. Другое важное следствие подачи искового заявления в суд – прекращение общения с кредиторами, включая самых неприятных и назойливых – сотрудников банка и коллекторских агентств.

Что будет с ипотечной квартирой при несостоятельности физического лица?

Самый актуальный вопрос для должника перед началом процедуры банкротства по ипотеке очевиден: что будет с квартирой. Чтобы ответить на него, необходимо понять суть мероприятия и более подробно рассмотреть его правовые аспекты.

Особенности банкротства при военной ипотеке

Во-первых, как уже было отмечено, запуск процедуры не означает автоматического списания долгов. Сначала арбитражный управляющий предпринимает все возможные действия для того, чтоб удовлетворить требования кредиторов за счет активов должника. В конкурсную массу, предназначенную для распродажи не включают четыре вида имущества будущего банкрота:

  • личные вещи;
  • средства для ведения профессиональной деятельности;
  • специализированный транспорт для инвалидов;
  • единственное жилье.

Последний пункт списка привел к появлению устоявшегося мнения: если ипотечное жилье является единственным, оно не будет включено в конкурсную массу, а затем продано. Такая трактовка норма законодательства является ошибочной.

При банкротстве физических лиц купленное в ипотеку единственное жилье рассматривается как обычный актив и подлежит взысканию как предмет залога. Другими словами, квартира или дом будут включены в конкурсную массу, а потом проданы, как любое другое имущество проблемного заемщика.

По итогам сказанного можно сделать однозначный вывод. В процессе банкротства не имеет значения, является ли купленное в ипотеку жилье единственным. Любой предмет залога взыскивается в пользу кредиторов.

Возникает вполне логичный следующий вопрос. Имеет ли смысл запускать процедуру банкротства для ипотечного заемщика? Внимательное изучение различных юридических аспектов мероприятия позволяет дать на него утвердительный ответ. Можно выделить несколько оснований для этого.

Во-первых, на начальной стадии банкротства допускается возможность реструктуризации долгов на условиях, выгодных обеим сторонам – и кредиторам, и должнику.

В подобной ситуации первые получают гарантии возврата хотя бы части средств, причем в четко озвученные сроки, а второй несколько снижает финансовую нагрузку на собственный бюджет. Вполне возможно, что это позволит рассчитаться по ипотеке и сохранить жилье.

Второй аргумент «за» процедуру банкротства – прекращение исполнительных производств и любых действий со стороны кредиторов по взысканию долга. Любой человек, имеющий опыт общения с коллекторами, по достоинству оценит такую возможность. Тем более – если учесть другой немаловажный бонус – приостановку начисления пеней и штрафов.

Отдельного упоминания заслуживают валютные ипотечники, которые до недавнего времени были весьма многочисленной категорией проблемных заемщиков.

Сегодня такие кредиты уже не выдаются, а каких-то 5-6 лет назад любая очередная девальвация национальной валюты приводила к массовым разорениям заемщиков, которые попросту не имели возможность обслуживать кредит далее.

В этом случае процедура банкротства позволяла если не сохранить жилье, то по крайней мере прекратить дальнейшее лавинообразное нарастание долгов.

Необходимо учитывать еще один важный правовой аспект. Залогодержатель, каковым в данном случае выступает выдавший ипотеку банк, должен включить свои требования к заемщику в реестр кредиторов. В противном случае он теряет право взыскивать имущество с клиента вне процедуры банкротства, даже если последний прекращает платить по ипотечному кредиту.

Важно. Не менее серьезное значение имеет другое правило. После запуска процедуры банкротства должник теряет возможность выборочной оплаты одних долгов в ущерб другим. Любой подобный платеж будет остановлен или отменен арбитражным управляющим. Кроме того, такая попытка негативно воспринимается судьей и может привести к малоприятным санкциям с его стороны.

Как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве?

Приведенная выше информация позволяет дать отрицательный ответ на вопрос, можно ли сохранить ипотечную квартиру при банкротстве.

Единственный вариант сделать это в рамках рассматриваемого мероприятия – заключить мировое соглашение с кредиторами и четко выполнять его обязательства.

Но такая ситуация возможна только при наличии достаточных финансовых ресурсов, так как нужно будет договариваться со всеми кредиторами. То есть возникает вполне логичный вопрос: если деньги для этого есть, какой смысл запускать процедуру признания физлица несостоятельным?

Поэтому лучше заниматься решением проблемы, как сохранить ипотечное жилье, вне рамок банкротства. В этом случае необходимо договариваться только с банком, что сделать намного проще. На практике используется несколько способов погасить ипотеку на более выгодных, чем текущие, условиях:

  • реструктуризация ипотеки. Предполагает задействование одного из следующих вариантов:
    • кредитные каникулы. Представляют собой приостановку выплат по кредиту – частично или полностью. В первом случае обычно платятся только проценты, но не основная сумма долга;
    • сокращение процентной ставки. В подобной ситуации срок действия ипотеки остается неизменным, но нагрузка на заемщика и общая сумма переплаты снижаются;
    • увеличение срока действия кредита. Альтернативный вариант реструктуризации, который также позволяет заметно снизить финансовую нагрузку на бюджет заемщика;
  • рефинансирование ипотечного кредита. В этом случае должник оформляет кредит в другом банке, а полученные средства направляет на погашение существующего. Мероприятие имеет смысл, если условия новой ипотеки заметно выгоднее старой, например, за счет низкой процентной ставки или существенного увеличения срока кредитования;
  • рассрочка выплат через АИЖК. Агентство занимается распределением бюджетных средств в рамках программ государственной поддержки ипотеки. Для получения денег требуется соответствовать определенным критериям. Участие в госпрограмме – один из самых простых способов рассчитаться по ипотеке или хотя бы серьезно улучшить условия кредита.

Еще один возможный вариант действий, который позволяет сохранить не жилье, но часть вложенных в него средств – реализация квартиры или дома. Для совершения сделки необходимо согласие банка.

Важно. Если цена продажи окажется достаточно высокой, вырученных средств хватит не только для того, чтобы закрыть задолженность перед банковской организаций, но и на погашение других долгов.

Процедура банкротства при ипотеке

Процедура банкротства при ипотеке мало отличается от стандартной. Главной особенностью становится предварительное проведение нескольких мероприятий, направленных на погашение долга перед банком.

Особенности банкротства при военной ипотеке

Перед подачей искового заявления в суд о признании финансовой несостоятельным необходимо сделать следующее:

  • обратиться в банк для реструктуризации кредита. Если финансовая организация идет навстречу, это позволяет серьезно снизить нагрузку на должника и, вполне возможно, избежать признания его банкротом. Не имеет особого значения, какой вариант реструктуризации выбран – кредитные каникулы, снижение ставки или увеличение сроков;
  • рефинансировать ипотеку в другом банке. Следующий шаг, успешное завершение которого позволит сохранить ипотечную квартиру или минимизировать последствия от ее потери;
  • подать заявку в АИЖК. Участие в госпрограммах поддержки предоставляет возможность списать до 20% долга по ипотеке, а также изменить условия кредитования в лучшую сторону. При прочих равных условиях это считается самым выгодным для заемщика способом снизить долговую нагрузку.

Успешная реализация одного из перечисленных мероприятий позволит сохранить жилье в ходе процедуры банкротства. Для этого должно быть выполнено два условия. Первое – выведение дома или квартиры из залога банка. Второе – признание жилья единственным. Другими словами, погашение ипотеки любым доступным способом позволяет провести процедуру банкротства без риска потери дорогостоящего актива.

Важно помнить, что любые действия должника по выводу недвижимости из конкурсной массы, формируемой в ходе банкротства, очень внимательно рассматриваются как кредиторами, так и арбитражным управляющим. Поэтому при их осуществлении необходимо четко следовать букве закона и грамотно оформлять сопутствующие документы.

После завершения подготовительных мероприятий по погашению ипотеки должник составляет исковое заявление о признании себя банкротом для последующей подачи в арбитражный суд.

Перед этим необходимо проконсультироваться со специалистом, если грамотный юрист не был привлечен ранее. Такой подход позволит избежать ошибок, обнаружение которых на более поздних стадиях может обернуться очень серьезными финансовыми потерями.

Важно. Обязательное условие для принятия заявления к рассмотрению судом – задолженность более полумиллиона, если считать разницу между общим объемом финансовых обязательств и стоимостью жилья в ипотеке.

Последствия процедуры несостоятельности при ипотеке

Положения №127-ФЗ четко определяют перечень последствий признания физического лица финансово несостоятельным.

Их внимательное изучение является обязательным перед принятием решения о запуске процедуры банкротства. В противном случае преимущества мероприятия могут оказаться для конкретного человека менее значимыми, чем недостатки.

Основные последствия запуска и успешного завершения процедуры банкротства при ипотеке состоят в следующем:

  • испорченная кредитная история, результатом которой становится невозможность или трудность оформления займов. Это в большей степени касается банков, в меньшей – МФО;
  • запрет в течение пяти следующих лет проводить повторную процедуру банкротства;
  • запрет на открытие в течение трех лет собственного бизнеса;
  • ограничение на занятие руководящих должностей в организациях;
  • наложение взыскания на доходы физлица сверх прожиточного минимума;
  • жесткий контроль над любыми финансовыми операциями со стороны арбитражного управляющего. Ограничение по сумме подобных сделок;
  • невозможность выезда за границу. Исключения – служебная необходимость или экстренное лечение, которое нельзя получить в России;
  • финансирование сопутствующих процедуре банкротства расходов, в числе которых:
    • государственная пошлина;
    • вознаграждение для арбитражного управляющего;
    • отправка почтовых отправлений кредиторам, контрагентам, другим заинтересованным лицам;
    • организация и проведение конкурсных торгов по продаже активов должника;
    • официальные публикации сведений о банкротстве физического лица – на сайте ЕФРСБ и в издании «Коммерсант»;
  • информирование о финансовой несостоятельности работодателя должника и взыскание до половины заработной платы;
  • серьезная продолжительность процедуры банкротства;
  • взыскание ипотечной квартиры (если должник не подготовился к процедуре должным образом с применением одного из способов, описанных выше).

Главным плюсом объявления человека финансовой несостоятельным выступает списание долгов, непогашенных за счет имущества должника. Другие преимущества мероприятия – прекращение исполнительных производств, начисления штрафных санкций и действий кредиторов по взысканию долгов.

Узнайте более подробную информацию прямо сейчас!
Оставьте заявку и мы вас проконсультируем об условиях, сроках и последствиях прохождения процедуры банкротства совершенно бесплатно.
Банкротство физических лиц при ипотеке Статья: Банкротство физических лиц при ипотеке
Оценка статьи

полезные материалы

19 апреля 2019
Основания для банкротства физлица Как заемщику МФО добиться статуса банкрота Что делать с унаследованным займом Полезные...
14 марта 2017
Виды ответственности Отличительные особенности преднамеренного банкротства Кто выступает инициатором преднамеренного бан...
18 января 2019
Как спасти имущество при банкротстве физического лица Какие действия приведут к потере имущества Как уберечь имущество п...

все о банкротстве

Этот раздел предназначен для самостоятельного изучения вопросов банкротства и подготовки к нему.

разделы

Признаки
банкротства

Реструктуризация
долга

Мировое
соглашение

Реализация
имущества

Мифы
о банкротстве

Банкротство
с ипотекой

Список
документов

Исковое
заявление

Наверх