Еще 9 лет назад процедура банкротства физлиц не была предусмотрена отечественным законодательством. Ситуация серьезно поменялась с 1 октября 2015 года. С этого момента вступили в силу поправки в действовавший ранее №127-ФЗ, регламентирующий правила проведения банкротства в России.
Первая редакция документа была принята 26 октября 2002 года, после чего Федеральный закон неоднократно корректировался. Актуальной на сегодня является версия №127-ФЗ, утвержденная совсем недавно – 8 июня 2020 года.
В настоящее время под банкротством понимается процедура признания юридического или физического лица финансово несостоятельным. Для ее запуска необходимо выполнение четко регламентированных условий по объему накопленных долгов, продолжительность неисполнения обязательств и недостаточности активов для полного погашения требований кредиторов.
Частой причиной возникновения сложной финансовой ситуации должника становится ипотечный кредит. Это вполне логично, если учесть характерные особенности подобных займов – серьезную сумму и продолжительность кредитования. Поэтому нет ничего удивительного в интересе потенциальных клиентов банковских организаций к вопросу о том, как происходит банкротство физических лиц при ипотеке.
Ответ на него достаточно прост. Предусмотренная для подобных ситуаций процедура не отличается от обычной. Основными условиями для признания физлица несостоятельным выступают такие: сумма долга от 300 тысяч рублей и недостаточность имущества и дохода для покрытия долговых обязательств.
Необходимо помнить, что ипотека при банкротстве физического лица воспринимается как любое другое обязательство перед кредиторами. При этом все долги проблемного заемщика объединяются. Важной особенностью рассматриваемой процедуры выступает возможность сохранения ипотечного кредита при освобождении от остальных долгов.
Общие особенности банкротства
Перед рассмотрением специфических особенностей банкротства при ипотеке необходимо выделить несколько основополагающих моментов, присущих процедуре в целом.
Первый из них состоит в возможности обращения в суд как самого должника, так и любого из его кредиторов. Рассмотрение подобных дел занимается арбитражный суд.
Обязательным условием для принятия искового заявления для последующего судебного разбирательства становится предоставление нескольких сопутствующих документов, в числе которых:
- подтверждение наличия задолженности в размере, достаточном для признания физлица банкротом (более полумиллиона рублей);
- информация о сделках, совершенных в течение последних трех лет, если их сумма превышает 300 тыс. руб. или предметом купли-продажи выступала недвижимость, транспортные средства, ценные бумаги и доли в капитале ООО;
- сведения о доходах должника за аналогичный временной промежуток;
- сведения о налоговых выплатах и удержаниях, а также операциях по банковскому счету за те же три года;
- список кредиторов с указанием суммы долга и оснований для его возникновения;
- список активов, принадлежащих должнику, включая любое движимое и недвижимое имущество, а также денежные средства на счетах, банковских картах и вкладах;
- другие документы, которые предусмотрены положениями №127-ФЗ.
Третья важная особенность рассматриваемой процедуры – необходимость указать в исковом заявлении СРО из членов которого будет выбран арбитражный управляющий, если он даст согласие. Поэтому и необходимо предварительно заключать договор с Юридическим бюро №1, потому что мы возьмем эту работу на себя.
Еще одним обязательным условием для открытия дела выступает внесение на специальный депозит денежных средств, предназначенных для выплаты вознаграждения арбитражному управляющему. При отсутствии финансовых ресурсов необходимо ходатайствовать перед судьей об отсрочке платежа.
Подача искового заявления о банкротстве при залоге квартиры или любых других финансовых обязательств не означает аннулирования долгов. Это вполне логично, так как основной задачей суда и назначенного им арбитражного управляющего становится максимально возможное погашение требований кредиторов за счет имущества должника.
В то же время, начало процедуры банкротства ведет к приостановке начисления штрафов, пеней и других санкций, связанных с долгами проблемного заемщика. Другое важное следствие подачи искового заявления в суд – прекращение общения с кредиторами, включая самых неприятных и назойливых – сотрудников банка и коллекторских агентств.
Что будет с ипотечной квартирой при несостоятельности физического лица?
Самый актуальный вопрос для должника перед началом процедуры банкротства по ипотеке очевиден: что будет с квартирой. Чтобы ответить на него, необходимо понять суть мероприятия и более подробно рассмотреть его правовые аспекты.
В процедуре банкротства всегда существовал иммунитет единственного жилья, т.е. за должником всегда сохраняется квартира в которой он живет. Однако, если эта квартира находится в залоге у банка, то она не обладает таким иммунитетом. До недавнего времени такая квартира была бы продана с торгов. Но в 2024 году был принят закон позволяющий сохранить ипотечную квартиру в процедуре банкротства. Этот закон носит социальный характер, и несет цель позволить избавится гражданам от непосильных долгов при этом сохранить жилье и продолжить платить ипотеку, если на это есть желание и возможность. Если нет, то ипотечный кредит, как и все остальные долги можно легко списать в процедуре банкротства.
Как сохранить ипотеку в банкротстве? Сейчас расскажем.
Существует несколько требований:
- В процедуре и до процедуры должник должен всегда платить ипотечный кредит, даже если давно не платит все остальные.
- Данное жилье должно быть единственным для должника и его семьи.
- Гражданин должен подтвердить возможность оплачивать кредит после процедуры банкротства, предоставив справки о доходах или поручителя.
Что происходит в итоге? Банк и гражданин заключают новое ипотечное соглашение, а все остальные долги списываются.
Возникает вполне логичный следующий вопрос. Имеет ли смысл запускать процедуру банкротства для ипотечного заемщика? Внимательное изучение различных юридических аспектов мероприятия позволяет дать на него утвердительный ответ. Можно выделить несколько оснований для этого.
Первый аргумент «за» процедуру банкротства – прекращение исполнительных производств и любых действий со стороны кредиторов по взысканию долга. Любой человек, имеющий опыт общения с коллекторами, по достоинству оценит такую возможность. Тем более – если учесть другой немаловажный бонус – приостановку начисления пеней и штрафов.
Второй аргумент — списание впоследствии всех этих долгов.
Третий аргумент — возможность спокойно платить ипотеку, в том числе высвободив деньги, которые уходили на оплату остальных кредитов, а на жизнь в итоге и не хватало.
Четвертый аргумент — если ипотеку платить нет желания, то можно максимально долго жить в квартире, а потом списать этот долг вместе с остальными.
Как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве?
Очень просто — запишитесь на бесплатную юридическую консультацию в Юридическое бюро №1 и мы поможем вам это осуществить в рамках нового закона принятого в 2024 году. Мы работаем по всей России и проводим консультации онлайн.
Бесплатный звонок: 8 800 707 7406
Какие варианты сохранения ипотечной квартиры еще существуют?
Одним из вариантов сохранения ипотечной квартиры является ее выкуп до процедуры банкротства, таким образом залог с квартиры будет снят и она станет единственным жильем и получит иммунитет. Однако, этот вариант подходит далеко не всем, а лишь тем, кто может изыскать финансовые средства и помощь на выкуп жилья. В данном случае при обращении за процедурой банкротства все остальные долги (обычные кредиты и займы) будут списаны, а жилье сохранено. В любом случае лучше предварительно проконсультироваться с юристом при принятии важных решений.
Наверх