Главная / Все о банкротстве / Реструктуризация долга при банкротстве

Реструктуризация долга при банкротстве

Одним из возможных этапов процедуры банкротства физлица становится реструктуризация долга. В отличие от реализации имущества ее основной целью выступает восстановление платежеспособности должника путем снижения и распределения долговой нагрузки по времени.

Понятие «реструктуризации» дается в №127-ФЗ (датируется 26.10.2002) – базовом законодательном акте регламентирующем процедуру признания должника финансово несостоятельным.

Оно означает реабилитационное мероприятие, которое применяется в рамках дела о банкротстве и направлено на возврат платежеспособности должника и постепенное погашение задолженности перед кредиторами на основании специального составленного плана реструктуризации долгов.

Следует выделить главное отличие реструктуризации задолженности от конкурсного производства. Успешное погашение долгов в соответствии с графиком, утвержденным всеми заинтересованными сторонами и судьей, не ведет к банкротству должника. Как следствие – не осуществляется процедура изъятия активов с целью последующей реализации.

Другими словами, эффективное проведение в качестве отдельного этапа процедуры банкротства реструктуризации долга означает принятие судьей решения о прекращении дела без объявления должника финансово несостоятельным и без негативных последствий такого статуса.

Неисполнение утвержденного графика погашения долгов означает автоматический переход к этапу реализации имущества должника с неизбежным объявлением его банкротом.

Реструктуризация задолженности при банкротстве гражданина: как это происходит?

Установленная «№127-ФЗ процедура банкротства предусматривает необходимость произвести следующие мероприятия после принятия к рассмотрению заявления о банкротстве:

  • выяснить причины финансовых проблем должника;
  • назначить финансового управляющего;
  • определить подходящий вариант дальнейших действий из двух возможных: реструктуризации долга или реализации активов должника.

Допускается переход сразу к изъятию и продаже имущества потенциального банкрота. Такая инициатива может исходить как от любой из заинтересованных сторон – самого должника, кредиторов или финансового управляющего. Основанием для подобного решения судьи становится невозможность восстановления платежеспособности должника.

Переход к этапу реструктуризации означает, что возврат к стабильному финансовому положению возможен. Для этого необходимо составить план погашения кредиторской задолженности, устраивающий все заинтересованные стороны. Этот график в обязательном порядке подписывает должник, кредиторы и финансовый управляющий, после чего документ утверждается судьей.

Максимальная длительность действия плана реструктуризации составляет 3 года. Обязательным условием его утверждения становится отсутствие ущемления интересов кредиторов. Контроль над исполнением графика выплат возлагается на управляющего.

Кредиторам предоставляется возможность обратиться к нему или непосредственно в суд при первом же невыполнении должником обязательств. В подобной ситуации велика вероятность принятия судьей решения о переходе к этапу реализации имущества банкрота.

Важно. Говоря простыми словами, реструктуризация задолженности в рамках банкротства физлица – это возможность прекратить дело о банкротстве без признания должника финансово несостоятельным.

Обычно такой вариант развития событий устраивает всех – кредиторы получают деньги, пусть и с отсрочкой по времени, должник восстанавливает платежеспособность без негативных последствий статуса банкрота. Обязательным условием для успешной реализации реструктуризации становится наличие у должника постоянных источников дохода.

Условия реструктуризации при банкротстве физлица

Действующее законодательство о банкротстве четко определяет условия, при которых возможно введение этапа реструктуризации долгов физического лица. В их число входят следующие требования:

  • доход – постоянный и стабильный – в размере от 30 тыс. руб. в месяц;
  • отсутствие непогашенных судимостей по экономическим статьям;
  • отсутствие действующих наказаний в рамках административной ответственности;
  • отсутствие признаков предумышленного или фиктивного банкротства;
  • не прохождение процедуры реструктуризации кредиторской задолженности за последние 8 лет;
  • отсутствие статуса финансово несостоятельного в течение последних 5 лет.

Необходимо отметить, что примерно схожие условия введения стадии реструктуризации долгов применяются по отношению к ИП. Выполнение перечисленных требований в обязательном порядке подтверждается документально.

Последствия реструктуризации долга при банкротстве физического лица

Выше было отмечено, что успешная реализации стадии реструктуризации долгов физлица выгодна всем участникам дела о банкротстве.

При этом необходимо учитывать тот факт, что ее запуск означает определенные последствия, причем не только для должника, но и для кредиторов. Общий их перечень включает следующие результаты введения этапа реструктуризации:

  • Кредиторы имеют право требовать погашение долгов только в пределах плана-графика реструктуризации. Такое условие сохраняется вплоть до отмены этого этапа в рамках процедура банкротства и принятия судьей решения о переходе к стадии реализации активов.
  • Вводится приостановка арестов и судебных решений в отношении имущества должника. Допускается применение обеспечительных мер – но исключительно по решению судьи в рамках дела о банкротстве, что на практике происходит очень редко.
  • Перестают начисляться пени и штрафы. В деле о признании физлица банкротом учитывается только долг, сформировавшийся на момент подачи заявления в суд.
  • Допускается введение такой ограничительной меры, как запрет на выезд должника за границу. Подобное решение принимается не часто и может быть оспорено.
  • Успешное завершение этапа реструктуризации позволяет избежать объявления должника банкротом. Но об осуществлении этой стадии необходимо информировать новых кредиторов в течение следующих 5 лет.

В качестве вывода необходимо отметить следующее. Реструктуризация кредиторской задолженности человека – полностью законная реабилитационная процедура, реализация которой позволяет восстановить платежеспособность без продажи имущества и получения статуса банкрота.

Ее проведение требует досконального знания действующего законодательства и большого практического опыта работы в этой сфере. А потому имеет смысл привлекать к делу профессиональных юристов, что позволит минимизировать расходы и добиться поставленных целей быстро и без проблем.

Пример реструктуризации долга через банк

Сравнение реструктуризации и банкротства
Рассмотрим пример: заёмщик взял 3 000 000 рублей сроком на 5 лет, под 25% годовых.

Что Сколько
Сумма кредита 3 000 000
Проценты по кредиту 25% годовых
Срок 60 месяцев
Итоговая сумма к выплате 6 750 000 рублей
Ежемесячный платёж 112 500 рублей

 

Итак, заёмщик обязан на протяжении 5 лет платить банку 112 500 рублей каждый месяц. Допустим, 3 года должник справлялся с этой обязанностью, но дальше не может платить такие деньги и просит банк о реструктуризации.

Вот как выглядит ситуация на момент подачи заявления о реструктуризации:

Что Сколько
Денег выплачено 4 050 000 рублей
Остаток долга 2 700 000 рублей
Сколько ещё платить 24 месяца

 

Допустим, банк готов продлить срок кредита ещё на год (то есть платить надо будет не 24 месяца, а 36 месяцев) под те же проценты.

Сравнение реструктуризации и банкротства

Банк предложил такой вариант реструктуризации:

 

Что Сколько:
Новый срок кредита 36 (к оставшимся 24 месяцам прибавилось ещё 12 месяцев)
Новая сумма к выплате 3 375 000 (к остатку 2 700 000 прибавилось ещё 672 500 рублей).
Полная сумма кредита с учётом реструктуризации 7 422 500 рублей
Ежемесячный платёж 93 750 рублей

 

Итак, срок платежей увеличился на год. Итоговая сумма к выплате поднялась на 672 500 рублей, зато сумма ежемесячных платежей снизилась с 112 500 рублей до 93 750 рублей. Конечно, это ощутимое послабление. Но может быть и так, что у должника не получится выплатить кредит, даже с учётом банковской реструктуризации. Посчитаем, не выгоднее ли будет реструктуризация через банкротство.

Пример реструктуризации долга через процедуру банкротства

Та же самая ситуация: 3 года должник платил, выплатил 4 050 000 рублей, больше платить не может и подаёт в арбитражный суд иск о банкротстве.

С даты утверждения судом плана реструктуризации начисление процентов по долгу прекращается (статья 213.19).

Сумма процентов в год составляла 750 000 рублей. Так как платить должнику нужно ещё 2 года, то он освобождается от необходимости платить 1 500 000 рублей процентов.

2 690 000 рублей минус 1 500 000 рублей – получается 1 190 000 рублей. Это долг, который должен вернуть заёмщик. Уже солидное облегчение.

Однако в процессе реструктуризации по банкротству есть свои траты:

  • самая процедура будет стоить около 125 000 рублей. Здесь мы писали , из чего складывается эта сумма;
  • базовая процентная ставка ЦБ начисляется на сумму долга. На момент написания статьи она составляет 9,75%;
  • 7% от суммы долга по исполненному плану реструктуризации получает финансовый управляющий.

Допустим, план реструктуризации предполагает выплаты в течение 3-х лет.

Итак:

Что Сколько
Сумма долга 1 196 000
Срок платежа 36 месяцев
Процентная ставка 9,75% (116 610 рублей в год, 349 830 рублей за всё время выплат по реструктуризации)
Стоимость процедуры банкротства 125 000 рублей
Сумма процентов финансового управляющего 83 720 рублей
Ежемесячный платёж 42 940 рублей
Итого выплачено после введения реструктуризации 1 404 720 (складываем все платежи: сумму долга, проценты ЦБ, вознаграждение финансового управляющего, стоимость процедуры банкротства)
Всего выплачено по кредиту 5 439 720 рублей.

 

Краткие выводы

Оформим их с помощью таблицы

 

Реструктуризация через банк Реструктуризация с помощью процедуры банкротства
Всего должно быть выплачено по кредиту 7 425 000 рублей 5 439 720 рублей.
Ежемесячный платёж после реструктуризации 93 750 рублей 42 940 рублей.

 

Итого почти 2 000 000 рублей разницы в пользу реструктуризации через банкротство. Вариант с банкнотной реструктуризацией также серьёзно выигрывает по размеру ежемесячных платежей: они на 50 000 рублей ниже.

Обратитесь в нашу компанию, если вам нужны подобные рекомендации по конкретно вашему случаю. Вместе мы найдём решение.

Узнайте более подробную информацию прямо сейчас!
Оставьте заявку и мы вас проконсультируем об условиях, сроках и последствиях прохождения процедуры банкротства совершенно бесплатно.
Реструктуризация долга при банкротстве Статья: Реструктуризация долга при банкротстве
Оценка статьи

полезные материалы

9 ноября 2016
Когда гражданин обязан подать иск о банкротстве? При каких условиях гражданин имеет право подать иск о своём банкротстве...
2 октября 2018
Стадии признания несостоятельности физического лица Какие долги аннулируют Какие долги не спишут при банкротстве Списани...
2 октября 2018
Плюсы банкротства физических лиц Минусы банкротства физических лиц Роль юридической помощи в процедуре банкротства С 1 о...
Наверх