Одним из возможных этапов процедуры банкротства физлица становится реструктуризация долга. В отличие от реализации имущества ее основной целью выступает восстановление платежеспособности должника путем снижения и распределения долговой нагрузки по времени.
Понятие «реструктуризации» дается в №127-ФЗ (датируется 26.10.2002) – базовом законодательном акте регламентирующем процедуру признания должника финансово несостоятельным.
Оно означает реабилитационное мероприятие, которое применяется в рамках дела о банкротстве и направлено на возврат платежеспособности должника и постепенное погашение задолженности перед кредиторами на основании специального составленного плана реструктуризации долгов.
Следует выделить главное отличие реструктуризации задолженности от конкурсного производства. Успешное погашение долгов в соответствии с графиком, утвержденным всеми заинтересованными сторонами и судьей, не ведет к банкротству должника. Как следствие – не осуществляется процедура изъятия активов с целью последующей реализации.
Другими словами, эффективное проведение в качестве отдельного этапа процедуры банкротства реструктуризации долга означает принятие судьей решения о прекращении дела без объявления должника финансово несостоятельным и без негативных последствий такого статуса.
Неисполнение утвержденного графика погашения долгов означает автоматический переход к этапу реализации имущества должника с неизбежным объявлением его банкротом.
Реструктуризация задолженности при банкротстве гражданина: как это происходит?
Установленная «№127-ФЗ процедура банкротства предусматривает необходимость произвести следующие мероприятия после принятия к рассмотрению заявления о банкротстве:
- выяснить причины финансовых проблем должника;
- назначить финансового управляющего;
- определить подходящий вариант дальнейших действий из двух возможных: реструктуризации долга или реализации активов должника.
Допускается переход сразу к изъятию и продаже имущества потенциального банкрота. Такая инициатива может исходить как от любой из заинтересованных сторон – самого должника, кредиторов или финансового управляющего. Основанием для подобного решения судьи становится невозможность восстановления платежеспособности должника.
Переход к этапу реструктуризации означает, что возврат к стабильному финансовому положению возможен. Для этого необходимо составить план погашения кредиторской задолженности, устраивающий все заинтересованные стороны. Этот график в обязательном порядке подписывает должник, кредиторы и финансовый управляющий, после чего документ утверждается судьей.
Максимальная длительность действия плана реструктуризации составляет 3 года. Обязательным условием его утверждения становится отсутствие ущемления интересов кредиторов. Контроль над исполнением графика выплат возлагается на управляющего.
Кредиторам предоставляется возможность обратиться к нему или непосредственно в суд при первом же невыполнении должником обязательств. В подобной ситуации велика вероятность принятия судьей решения о переходе к этапу реализации имущества банкрота.
Важно. Говоря простыми словами, реструктуризация задолженности в рамках банкротства физлица – это возможность прекратить дело о банкротстве без признания должника финансово несостоятельным.
Обычно такой вариант развития событий устраивает всех – кредиторы получают деньги, пусть и с отсрочкой по времени, должник восстанавливает платежеспособность без негативных последствий статуса банкрота. Обязательным условием для успешной реализации реструктуризации становится наличие у должника постоянных источников дохода.
Условия реструктуризации при банкротстве физлица
Действующее законодательство о банкротстве четко определяет условия, при которых возможно введение этапа реструктуризации долгов физического лица. В их число входят следующие требования:
- доход – постоянный и стабильный – в размере от 30 тыс. руб. в месяц;
- отсутствие непогашенных судимостей по экономическим статьям;
- отсутствие действующих наказаний в рамках административной ответственности;
- отсутствие признаков предумышленного или фиктивного банкротства;
- не прохождение процедуры реструктуризации кредиторской задолженности за последние 8 лет;
- отсутствие статуса финансово несостоятельного в течение последних 5 лет.
Необходимо отметить, что примерно схожие условия введения стадии реструктуризации долгов применяются по отношению к ИП. Выполнение перечисленных требований в обязательном порядке подтверждается документально.
Последствия реструктуризации долга при банкротстве физического лица
Выше было отмечено, что успешная реализации стадии реструктуризации долгов физлица выгодна всем участникам дела о банкротстве.
При этом необходимо учитывать тот факт, что ее запуск означает определенные последствия, причем не только для должника, но и для кредиторов. Общий их перечень включает следующие результаты введения этапа реструктуризации:
- Кредиторы имеют право требовать погашение долгов только в пределах плана-графика реструктуризации. Такое условие сохраняется вплоть до отмены этого этапа в рамках процедура банкротства и принятия судьей решения о переходе к стадии реализации активов.
- Вводится приостановка арестов и судебных решений в отношении имущества должника. Допускается применение обеспечительных мер – но исключительно по решению судьи в рамках дела о банкротстве, что на практике происходит очень редко.
- Перестают начисляться пени и штрафы. В деле о признании физлица банкротом учитывается только долг, сформировавшийся на момент подачи заявления в суд.
- Допускается введение такой ограничительной меры, как запрет на выезд должника за границу. Подобное решение принимается не часто и может быть оспорено.
- Успешное завершение этапа реструктуризации позволяет избежать объявления должника банкротом. Но об осуществлении этой стадии необходимо информировать новых кредиторов в течение следующих 5 лет.
В качестве вывода необходимо отметить следующее. Реструктуризация кредиторской задолженности человека – полностью законная реабилитационная процедура, реализация которой позволяет восстановить платежеспособность без продажи имущества и получения статуса банкрота.
Ее проведение требует досконального знания действующего законодательства и большого практического опыта работы в этой сфере. А потому имеет смысл привлекать к делу профессиональных юристов, что позволит минимизировать расходы и добиться поставленных целей быстро и без проблем.
Пример реструктуризации долга через банк
Рассмотрим пример: заёмщик взял 3 000 000 рублей сроком на 5 лет, под 25% годовых.
Что | Сколько |
Сумма кредита | 3 000 000 |
Проценты по кредиту | 25% годовых |
Срок | 60 месяцев |
Итоговая сумма к выплате | 6 750 000 рублей |
Ежемесячный платёж | 112 500 рублей |
Итак, заёмщик обязан на протяжении 5 лет платить банку 112 500 рублей каждый месяц. Допустим, 3 года должник справлялся с этой обязанностью, но дальше не может платить такие деньги и просит банк о реструктуризации.
Вот как выглядит ситуация на момент подачи заявления о реструктуризации:
Что | Сколько |
---|---|
Денег выплачено | 4 050 000 рублей |
Остаток долга | 2 700 000 рублей |
Сколько ещё платить | 24 месяца |
Допустим, банк готов продлить срок кредита ещё на год (то есть платить надо будет не 24 месяца, а 36 месяцев) под те же проценты.
Банк предложил такой вариант реструктуризации:
Что | Сколько: |
---|---|
Новый срок кредита | 36 (к оставшимся 24 месяцам прибавилось ещё 12 месяцев) |
Новая сумма к выплате | 3 375 000 (к остатку 2 700 000 прибавилось ещё 672 500 рублей). |
Полная сумма кредита с учётом реструктуризации | 7 422 500 рублей |
Ежемесячный платёж | 93 750 рублей |
Итак, срок платежей увеличился на год. Итоговая сумма к выплате поднялась на 672 500 рублей, зато сумма ежемесячных платежей снизилась с 112 500 рублей до 93 750 рублей. Конечно, это ощутимое послабление. Но может быть и так, что у должника не получится выплатить кредит, даже с учётом банковской реструктуризации. Посчитаем, не выгоднее ли будет реструктуризация через банкротство.
Пример реструктуризации долга через процедуру банкротства
Та же самая ситуация: 3 года должник платил, выплатил 4 050 000 рублей, больше платить не может и подаёт в арбитражный суд иск о банкротстве.
С даты утверждения судом плана реструктуризации начисление процентов по долгу прекращается (статья 213.19).
Сумма процентов в год составляла 750 000 рублей. Так как платить должнику нужно ещё 2 года, то он освобождается от необходимости платить 1 500 000 рублей процентов.
2 690 000 рублей минус 1 500 000 рублей – получается 1 190 000 рублей. Это долг, который должен вернуть заёмщик. Уже солидное облегчение.
Однако в процессе реструктуризации по банкротству есть свои траты:
- самая процедура будет стоить около 125 000 рублей. Здесь мы писали , из чего складывается эта сумма;
- базовая процентная ставка ЦБ начисляется на сумму долга. На момент написания статьи она составляет 9,75%;
- 7% от суммы долга по исполненному плану реструктуризации получает финансовый управляющий.
Допустим, план реструктуризации предполагает выплаты в течение 3-х лет.
Итак:
Что | Сколько |
---|---|
Сумма долга | 1 196 000 |
Срок платежа | 36 месяцев |
Процентная ставка | 9,75% (116 610 рублей в год, 349 830 рублей за всё время выплат по реструктуризации) |
Стоимость процедуры банкротства | 125 000 рублей |
Сумма процентов финансового управляющего | 83 720 рублей |
Ежемесячный платёж | 42 940 рублей |
Итого выплачено после введения реструктуризации | 1 404 720 (складываем все платежи: сумму долга, проценты ЦБ, вознаграждение финансового управляющего, стоимость процедуры банкротства) |
Всего выплачено по кредиту | 5 439 720 рублей. |
Краткие выводы
Оформим их с помощью таблицы
Реструктуризация через банк | Реструктуризация с помощью процедуры банкротства | |
Всего должно быть выплачено по кредиту | 7 425 000 рублей | 5 439 720 рублей. |
Ежемесячный платёж после реструктуризации | 93 750 рублей | 42 940 рублей. |
Итого почти 2 000 000 рублей разницы в пользу реструктуризации через банкротство. Вариант с банкнотной реструктуризацией также серьёзно выигрывает по размеру ежемесячных платежей: они на 50 000 рублей ниже.
Обратитесь в нашу компанию, если вам нужны подобные рекомендации по конкретно вашему случаю. Вместе мы найдём решение.