Реструктуризация долгов возвращается: в 2026 году суды утвердили в 2,4 раза больше планов

В российском банкротстве граждан заметно растет интерес к реструктуризации долгов. По данным Федресурса, в первом полугодии 2026 года суды утвердили 2790 планов реструктуризации — в 2,4 раза больше, чем за аналогичный период 2025 года, когда таких планов было 1150.

Что такое реструктуризация долгов в деле о банкротстве

Банкротство гражданина не сводится только к реализации имущества и последующему освобождению от долгов. Закон предусматривает отдельную реабилитационную процедуру — реструктуризацию.

Ее цель — не продать имущество, а создать исполнимый план расчетов, который позволит гражданину постепенно погасить обязательства и восстановить платежеспособность.

План рассматривается с участием кредиторов и утверждается судом при соблюдении установленных законом условий.

Почему рост в 2,4 раза важен

В абсолютных цифрах реструктуризация пока остается редким вариантом — около 1% от общего объема процедур. Но динамика очень заметная.

Еще несколько лет назад в большинстве дел реструктуризация воспринималась как промежуточный этап перед реализацией имущества. Сейчас суды и участники дела чаще рассматривают ее как самостоятельный инструмент решения долговой проблемы.

Причин несколько: развитие судебной практики, рост финансовой грамотности должников, сложные ипотечные ситуации и увеличение числа граждан, которые имеют значительный официальный доход, но столкнулись с временной долговой нагрузкой.

Комментарий Юлии Комбаровой:
«Для человека с хорошим стабильным доходом классическая реализация имущества не всегда является оптимальным сценарием. Иногда задача клиента — не просто списать долг, а сохранить актив, бизнес, автомобиль или нормальные отношения с кредитором. Тогда реструктуризация становится полноценной стратегией, а не технической стадией дела».

Кому может подойти реструктуризация

Наиболее логично рассматривать такой вариант, если у гражданина:

• есть стабильный подтвержденный доход;
• финансовые проблемы носят временный характер;
• имеется имущество, которое важно сохранить;
• есть перспектива роста дохода;
• долговая нагрузка велика, но соотносима с будущими поступлениями;
• кредиторы готовы обсуждать реалистичный график расчетов.

Например, причиной неплатежеспособности мог быть временный перерыв в работе, болезнь, неудачный бизнес-проект или резкое увеличение платежей. Если текущая ситуация стабилизировалась, полная ликвидация активов может быть экономически неоправданной.

Что суд оценивает в плане

Само желание должника платить частями недостаточно. План должен быть реалистичным.

Обычно анализируются:

• официальные и иные подтвержденные доходы;
• обязательные расходы семьи;
• состав и размер реестра кредиторов;
• имущество должника;
• срок и суммы платежей по плану;
• вероятность фактического исполнения;
• сравнение результата плана с альтернативным сценарием реализации имущества.

Суд не должен утверждать заведомо неисполнимый документ. Поэтому финансовая модель имеет не меньшее значение, чем юридическая.

Реструктуризация и ипотека

Особенно часто вопрос реструктуризации возникает у граждан с недвижимостью и другими значимыми активами. Однако ипотека имеет специальное регулирование, и наличие плана само по себе не гарантирует сохранение заложенного жилья.

В каждом ипотечном деле необходимо отдельно оценить статус залогового кредитора, просрочку, условия договора и доступные механизмы сохранения единственного жилья.

Чем реструктуризация отличается от банковской реструктуризации кредита

Не следует путать судебную процедуру с обычным соглашением банка о снижении платежа.

Банковская реструктуризация — изменение условий конкретного договора по соглашению с кредитором. Судебная реструктуризация проводится в рамках дела о банкротстве и охватывает отношения с кредиторами в соответствии с Законом о банкротстве.

Также существуют мировое соглашение и внесудебные договоренности, которые в отдельных ситуациях могут быть еще проще.

Когда реструктуризация невыгодна

Если у гражданина нет стабильного дохода, нет перспектив его появления, а размер задолженности многократно превышает возможные выплаты, искусственно строить план обычно бессмысленно.

Также необходимо учитывать стоимость и продолжительность процедуры. Иногда попытка сохранить актив через нереалистичный план лишь затягивает дело.

Как понять, какой сценарий лучше

Полезно до подачи заявления сравнить три модели:

1. реализация имущества и освобождение от обязательств;
2. реструктуризация долгов;
3. внесудебное соглашение или мировое соглашение.

Для каждой модели считаются сроки, объем выплат, судьба имущества и риски.

Вопрос — ответ

Реструктуризация означает, что долги не спишут?
Основная цель плана — исполнение обязательств в установленном объеме по утвержденному графику. Последствия зависят от содержания плана и хода процедуры.

Можно ли самому предложить план?
В процедуре предусмотрено представление плана и его рассмотрение в установленном законом порядке. Важно, чтобы расчеты были юридически и экономически обоснованы.

Почему доля планов всего 1%?
Большинство граждан приходят в банкротство уже в состоянии, когда устойчивого дохода для реального восстановления платежеспособности нет. Но рост 2026 года показывает, что реабилитационные сценарии используются чаще.

Вывод

Реструктуризация постепенно перестает быть формальным этапом и становится отдельным способом выхода из долгового кризиса. Рост количества утвержденных планов в 2,4 раза — один из самых заметных трендов личного банкротства 2026 года.

Если у вас есть стабильный доход и задача сохранить имущество, имеет смысл до подачи заявления сравнить реструктуризацию с обычной реализацией имущества. Получить расчет вариантов можно на консультации.

Материал подготовлен юристами «Юридического бюро №1» под руководством Юлии Комбаровой. Актуально на 12 октября 2026 года.

Материал носит информационный характер. Правовая оценка конкретной ситуации зависит от документов и обстоятельств дела.