Банкротство в 2026 году: внесудебная процедура до 1 млн руб., защита жилья и изменения ФЗ № 544 — экспертный гид

В 2025 году число банкротств физических лиц в России достигло рекорда — 568 000 граждан признаны несостоятельными в судебном порядке, что на 31,5% больше, чем в 2024 году. Еще около 68 000 человек воспользовались упрощенной процедурой через МФЦ . Рост спроса на банкротство сопровождается изменениями в законодательстве и судебной практике. Разбираем три ключевых аспекта 2026 года: как работает внесудебное банкротство при долгах до 1 млн рублей, как защитить единственное жилье и что реально изменил ФЗ № 544 от 29.12.2025.

Часть 1. Внесудебное банкротство через МФЦ: условия и пошаговая инструкция

Кто может пройти процедуру через МФЦ

Право на внесудебное банкротство имеют граждане, соответствующие всем условиям одновременно:

• Сумма задолженности — от 25 000 до 1 000 000 рублей;
• Исполнительное производство в отношении должника завершено судебным приставом-исполнителем с отметкой «Розыск должника и его имущества или взыскание невозможно»;
• В течение 6 месяцев до подачи заявления в МФЦ не было завершено другое внесудебное банкротство;
• В отношении должника не возбуждено судебное дело о банкротстве.

Важно: Лимит в 1 млн рублей действует с 3 ноября 2023 года (Федеральный закон от 24.07.2023 № 333-ФЗ).

Пошаговая инструкция подачи заявления

1. Проверьте статус исполнительного производства. Зайдите на сайт ФССП (fssprus.ru) или портал Госуслуг, найдите свое производство. Оно должно быть завершено по факту невозможности взыскания.
2. Соберите документы:
   • Паспорт гражданина РФ;
   • СНИЛС;
   • Справка из ФССП об окончании исполнительного производства (можно запросить в личном кабинете на сайте ФССП);
   • Список кредиторов с указанием сумм долгов.
3. Подайте заявление:
   • Лично или по доверенности в любом МФЦ РФ (предварительная запись не требуется);
4. Дождитесь публикации сведений. МФЦ направляет информацию в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве (Федресурс). Публикация происходит в течение 3 рабочих дней.
5. Завершение процедуры. Через 6 месяцев после публикации сведений должник считается банкротом, а долги (кроме алиментов, возмещения вреда здоровью) списываются автоматически без участия суда и финансового управляющего.

Экспертное мнение Юлии Комбаровой, руководителя «Юридического бюро №1»:
«Многие должники ошибочно полагают, что внесудебное банкротство доступно при любом долге до 1 млн рублей. Ключевое условие — завершенное исполнительное производство. Если приставы еще работают с вашим делом, сначала дождитесь их решения, только потом обращайтесь в МФЦ. Попытка подать заявление раньше приведет к возврату документов».

Часть 2. Защита единственного жилья при банкротстве: судебная практика 2025–2026

Что говорит закон

Статья 446 Гражданского процессуального кодекса РФ прямо запрещает обращение взыскания на единственное жилое помещение должника и принадлежащее ему жилое помещение, если оно является для него единственным пригодным для постоянного проживания. Эта норма применяется как при исполнительном производстве, так и в процедуре банкротства.

Разъяснения Верховного Суда РФ в 2025 году

В первой половине 2025 года Верховный Суд РФ дал важные разъяснения по вопросу единственного жилья:

• Апартаменты могут признаваться единственным жильем. Если апартаменты являются фактическим местом постоянного проживания должника и других жилых помещений у него нет, суды обязаны применять иммунитет от взыскания.
• Доля в праве собственности защищена. Должник вправе распоряжаться своей долей в праве общей собственности на жилое помещение, если эта доля является его единственным жильем.
• Ипотечная квартира сохраняется при условии. Если квартира является единственным жильем и залогом по ипотеке, реализация возможна только если должник не выплачивает ипотеку и не заключил мирового соглашения в процедуре банкротсва с банком. Подробнее об этом читайте в статье.

Когда жилье могут изъять

Исключения из правила защиты единственного жилья (ст. 446 ГПК РФ):

• Жилье приобретено в ипотеку и является предметом залога по этому кредиту (и этот кредит не оплачивается, есть длительные просрочки);
• Жилье приобретено с использованием средств материнского капитала без выделения долей детям (решение суда о выделении долей обязательно);
• Должник умышленно приобрел дорогостоящее жилье незадолго до банкротства для сокрытия активов (при наличии доказательств недобросовестности, это очень редкий случай).

Практический совет: Если у вас есть единственная квартира и долги, не спешите ее продавать перед банкротством. Продажа жилья за 1–3 года до подачи заявления может быть оспорена как сделка в ущерб кредиторам. Лучше сохранить квартиру и пройти процедуру банкротства — в 94% случаев граждане сохраняют единственное жилье.

Часть 3. ФЗ № 544 от 29.12.2025: что реально изменилось с 9 января 2026 года

Суть изменений

Федеральный закон от 29.12.2025 № 544-ФЗ внес изменения в статьи 213.4 и 213.5 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» № 127-ФЗ. Основная цель — уточнение порядка внесения денежных средств в депозит арбитражного суда для финансирования процедуры банкротства.

Что изменилось на практике

Основные нововведения касаются технических аспектов финансирования процедуры:

1. Уточнен порядок внесения средств в депозит суда. Теперь четко регламентированы сроки и способы перечисления вознаграждения финансового управляющего.
2. Введена обязанность суда проверять поступление средств. Арбитражный суд обязан убедиться в поступлении 25 000 рублей на депозит до введения процедуры реализации имущества.
3. Упрощен возврат излишне уплаченных средств. При прекращении дела о банкротстве остаток средств с депозита возвращается должнику в течение 10 рабочих дней.

Для должника эти изменения практически незаметны — процедура подачи заявления и общая схема банкротства остались прежними.

Статистика 2025 года: цифры, которые важно знать

• 568 000 — количество судебных банкротств физических лиц и ИП в 2025 году (+31,5% к 2024 году);
• 68 000 — заявлений о внесудебном банкротстве через МФЦ в 2025 году (+22,9% к 2024 году);
• 2,22 млн — общее число граждан, прошедших банкротство с 2015 года по конец 2025 года;
• 94% — доля граждан, сохранивших единственное жилье при банкротстве;
• 6–8 месяцев — средний срок процедуры банкротства при отсутствии имущества и конфликтов с кредиторами.

Пошаговый план действий в 2026 году

1. Оцените сумму долгов:
   • До 1 млн руб. + завершенное исполнительное производство → внесудебное банкротство через МФЦ (бесплатно, 6 месяцев);
   • Свыше 1 млн руб. или незавершенное производство → судебное банкротство — порядок процедуры описан в статье.
2. Проверьте наличие имущества:
   • Есть только единственная квартира → можно не опасаться ее потери при банкротстве;
   • Есть дополнительное имущество (авто, дача, вторая квартира) → оно может быть реализовано для погашения долгов.
3. Соберите документы за 3 года: выписки по счетам, кредитные договоры, справки о доходах. Это ускорит процедуру и повысит шансы на признание добросовестности.
4. Подайте заявление:
   • В МФЦ — для внесудебного банкротства;
   • В арбитражный суд по месту жительства — для судебного банкротства.
5. Обязательно обратитесь за профессиональной юридической помощью в банкротстве. Не пытайтесь все делать самостоятельно, это может привести к негативным последствиям

Выводы

• Внесудебное банкротство через МФЦ доступно при долгах от 25 000 до 1 000 000 рублей и завершенном исполнительном производстве. Процедура бесплатна и занимает 6 месяцев.
• Единственное жилье защищено от взыскания ст. 446 ГПК РФ. Судебная практика 2025 года подтверждает: апартаменты и доли в праве собственности также могут признаваться единственным жильем.
• ФЗ № 544 от 29.12.2025 не изменил размер вознаграждения управляющего (25 000 руб.) и сроки процедуры. Изменения касаются только технических аспектов внесения средств в депозит суда.
• Рекордный рост числа банкротств (+31,5% в 2025 году) означает увеличение нагрузки на арбитражные суды. Чем раньше вы подадите заявление, тем быстрее завершите процедуру.

Банкротство — это не признание поражения, а законный инструмент финансового перезапуска. При грамотном подходе вы сохраните единственное жилье, избавитесь от долгов и получите возможность начать жизнь без кредитного бремени.

Материал подготовлен юристами «Юридического бюро №1» под руководством Юлии Комбаровой на основе анализа действующего законодательства РФ, данных Федресурса и судебной практики Верховного Суда РФ. Актуально на февраль 2026 года.